年金有“缴费”和“领取”两个过程。
在缴费一样的情况下，领取金额越多，收益也就越多；反之，领取金额越少，收益自然也就越少。
所以，我把这几款产品的领取情况做了个对比，除了鑫福临门只能选择 10 年缴费外，其他产品都选择了 3 万、5 年缴费。
30 岁投保的情况下，各产品的累积领取情况如下：
需要注意的是，这里的领取额，不是每年的固定领取额，而是累积领取额。
也就是说，到了某一年龄，一共能领多少钱。
其中鑫禧宝尊享版、鑫享金生A、鑫裕尊享，都是 5 年交、每年 3 万，一共 15 万，保障期限为 15 年。
这 3 款产品中，领取额最多的是鑫享金生A，能够领回 21 万；
其次鑫享宝尊享版，能够领回 20.9 万；
鑫裕尊享最少，只能领回 19.4 万，比最高的少了 1.6 万。
鑫福赢家和鑫福临门，因为保障期限、缴费期限的差异，没办法和这几款直接对比。
这就不得不用到另一个衡量收益率的神器——IRR。
IRR 专业术语叫做内部报酬收益率，是专门用来计算一组现金流收益高低的。
这里需要区分两个概念——单利和复利。
我们平时接触到的银行存款，都是单利，比如 1 万块存到银行里，年利率 3.5%，5 年之后利息就是 1 万 * 3.5% * 5 = 1750 元。
而 IRR 计算出来的是复利，不仅对已支付保费计算利息，对利息还要再计算一笔利息，民间也叫做“利滚利”。
同样 1 万块，年复利 3.5%，5 年之后的利息就是 1 万 * 1.035^5 - 1 万 =1877 元。
同样的收益率，复利比单利多了 127 元。
而且时间越长，复利效果越明显。
我把这几款产品都放到了一起，进行对比：
可以明显看出来，收益最高的是鑫福赢家，长期收益达到了 2.55%。
但如果单从收益的角度看，相比市面上其他的年金险、增额终身寿，这几款产品的收益率还是偏低，比如之前一直提及的金玉满堂。
如果选择 3 万、5 年交，第 15 个保单年度，就能领取 23.4 万，比最高的领取额最高鑫享赢家，还要多 2 万块。
