产品保障责任是我们在买重疾险时需要重点考量的一个因素。
大师姐在这教大家配置重疾险时的一些方法、心得，帮助大家更好地买到合适的产品。
所谓带身故的重疾险，也就是如果人不幸死了，也能赔，一份50万保额带身故的重疾险，如果一辈子都没有发生重疾，那身故了就能赔50万。
而不带身故的重疾，俗称“消费型重疾险”，仅有疾病保障，比如重疾、轻症和中症，如果一辈子没有发生疾病，就不会有任何赔付，类似于车险，没出险保费就消费掉了。
在很多人的认知，觉得人有可能一辈子都不得病，但一定会有离世的那一天，所以如果买了带身故的重疾险，就100%会得到赔付，要么赔疾病要么赔身故。
所以他们更倾向于买带身故责任的重疾险。
但是！一点需要特别注意！市面上99%带身故的重疾险中，重疾保险金和身故保险金不可重复赔付。
也就是说，假如先患了重疾，获得赔付之后，身故责任就终止了，就算合同继续有效，今后身故也不会再赔付身故保险金。
所以，如果打算买带身故的重疾险，也要了解这一点，避免今后发生理赔纠纷。
说实在的，目前市场上的重疾险同质化真的十分严重，比如重疾额外赔、癌症二次赔、心脑血管二次赔这些保障都大差不差。
要看一款产品保障是否全面，有一个因素至关重要，就是看高发轻症是否全面覆盖。
为什么这么说呢？
最新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一定义了28种重疾，任何重疾险都必须涵盖且不得修改，而且这28种重疾占据了重疾险理赔的95%以上。
这28种重疾是最核心的保障，而且各家保险公司都无法在这些疾病上做文章，那如何能体现产品的差异化，那就要看轻/中症方面了。
由于实施的重疾险新规只对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症有统一定义，所以相对来说各家保险公司的自由度还是很大。
比如常见的原位癌，可以保，也可以不保，甚至可以把理赔标准提高，这都见怪不怪。
因此，买重疾险时，我们一定要关注产品是否尽可能多的涵盖以下16种高发轻中症。
随着社会发展和医学水平的进步，重疾险的发展也越来越贴近消费者需求，很重疾险都有一些额外的保障，如重疾额外赔、癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付等。
那这些责任是否使我们所需要的，那就要根据自身情况去选择。
为了加强我们在奋斗期的重疾保障，很多保险公司在重疾险里设置了额外赔责任。
就是在规定的年限之前罹患了重疾，保险公司会在原基本保额之上，再额外赔付一定比例的保额。
如超级玛丽6号，在60岁前首次罹患重疾，可额外赔付100%基本保额，如果买50万就能赔到100万。
重疾额外赔保障的作用有2个：
增加奋斗期保障：无论是60岁前，还是70岁前额外赔，都能够让我们没有后顾之忧的为家庭奋斗，万一发生不幸，赔下来的钱也能够用于日常开销，康复疗养等方面，不会影响正常生活。
降低经济压力：买重疾险就是买保额，但并不是每个家庭都能保证自己的预算可以买到足够的保额，这时我们就可以充分利用额外赔功能，先保证一段时间内的保额足够，后期经济宽裕了，再进行加保。
这项保障，有些产品自带，有些产品需自行附加，我们根据自己的情况、需求看看是否合适，是否需要就行，别盲目跟风。
为什么近几年恶性肿瘤、心脑血管疾病多次保障变得越来越重要，越来越多人看重这两类保障？
因为非！常！高！发！
2020年上半年保险公司的重疾险理赔报告中显示：癌症理赔率最高，占整体理赔数据的60-80%，是中国人最高发的重疾：
癌症不仅治疗费用高昂而且，治愈难度大，更可怕的是，癌症极易复发、转移，新闻中经常有出院好几年的癌症患者被查出其他部分有癌细胞。
所以，产品中包含癌症多次赔付保障既符合实际医疗情况，也是大众的正常需求之一。
一般来说癌症多次次赔付保障可分为2类：
癌症医疗津贴指的是在首次罹患癌症，得到赔付后，至少间隔1年的时候，仍处于癌症状态（复发、新发、转移或持续治疗），则可以获得一定比例的赔付（30%-40%左右）。
每年最多给付1次癌症医疗津贴，最多给付3次，每次至少需间隔1年。
这项责任的优势在于，获赔门槛低，只要间隔1年仍患有癌症，就可以获得赔付；但不足之处就是，如果第一次患的不是癌症，则无法获取癌症医疗津贴。
所谓癌症二次赔付，主要是分为2种情况：
癌症二次赔付的优势在于，无论第一次所患重疾是否为癌症，只要再次患上癌症，都可以获得赔付；不足之处就是，第二次癌症赔付需与第一次间隔至少3年，时间略长。
心脑血管疾病二次赔其实和癌症二次赔保障有些类似：
同样，如果家族有相关心脑血管疾病史的话，还是建议大家附加一份保障，防范于未然。
无论是癌症多次赔付，还是心脑血管疾病二次赔，目前大多数重疾险的赔付间隔期和赔付比例都差不多，
但如果在保障责任相同的情况下，有间隔期更短的产品，或赔付比例更高的产品，那当然优先选择这类产品。
以上内容，就是大家在挑选重疾险的时候需要特别仔细考虑的各项因素，缺一不可。
只要把每一项因素都仔细考虑清楚，了解明白，就不可能发生被坑的情况，一定可以买到适合自己的重疾险。
