大师姐前面已经说明，有些产品的主险过早开始领取年金，收益其实一般，并不能长期提供保障，用来养老、教育，都不合适。
尤其是像今天列举的这几款快返型年金，主险给付的生存金不高。
如果不着急用钱，可以把钱转到万能账户。
它就像一个余额宝，利用万能账户的收益，可以达到理财的效果，进行二次增值。
不过，万能账户的收益率“比较多”，保证利率、结算利率和演示利率。
演示利率“可信度”不高，可以直接忽略，重点关注结算利率和保证利率。
保证利率是白字黑字写在保险合同里，是“兜底”，也是最可靠的收益率，一般会设定在2%-3%之间。
但各家设定有差异，有些也会低于2%，比如御享金瑞仅有1.75%。
至于结算利率，也就是当下账户的收益率。
通常结算利率都会高于保证利率，不过这个数值不稳定，会上下浮动。
比如图中，国寿的某款万能险，近一年的结算利率就不太稳定，最高达4.6%，最低跌至3.6%。
话说回来，现在整个市场的收益率，都处于下行趋势，保险公司的投资，也很难维持原有水平。
所以大家也不要对万能险的“结算利率”深信不疑，真正靠得住的是保证利率。
毕竟是白纸黑字写入合同，谁也赖不得~
一切前期工作都了解清楚后，这笔钱终于进入万能账户开始增值了！那到底能增多少嘞？
就拿这7款产品来比比。
假设30岁男性，趸缴50万（无趸缴选10万*5年），60岁时，万能账户里的钱如图所示☟
为什么每款产品的账户价值有两个数值嘞？
这里需要解释一下，数值较低的1.75%、2.5%和3%，是该产品的保证利率；
由于每款产品目前的结算利率不统一，这里都以4.5%来作为演示利率。
即使有些产品现在结算利率可能有4.8%接近5%，但这种利率不会长期持有。
特别是在利率下行的大趋势下，保险公司的投资压力也逐渐增大。
即使是头部的保险公司，也难以避免。
如图所示，2021年和2022年，头部6家保险公司的投资收益率下降明显。
保险公司无法从投资中获益，自然也不会继续维持万能账户的高结算利率。
万能账户的结算利率继续下调，也是早晚的事~
想靠万能账户赚收益，以后怕是有些难~在利率跌至保底之前，里面的钱能否灵活使用呢？
万能账户二次增值是很香，不过资金进出账户，可都不是免费的！
首先，把钱转入万能账户，保险公司都会收取一笔“手续费”。
以太平荣耀智尊账户为例，如果是主险的年金转入万能账户，则需要支付1%保费作为初始费用；如果是另外投入其他资金，则收取3%保费。
剩下的，就进入万能账户，开始增值~
当然，这笔金额设定不一，具体还是要看产品约定。
比如华夏的金管家，不论年金转入还是追加的保费，都只收取1%保费。
此外，还需要注意的是前5年想要从万能账户取现，也要按合同约定支付“手续费”。
所以大师姐建议，在买这类产品的时候，最好还是确定这笔钱是短期之内自己不会用到“闲钱”。
否则这进进出出的手续费，谁能扛得住，别说受益了，不赔本就是万幸！
前面介绍的快返型年金，其实更适合作为中短期投资。由于形态过于灵活，对于那些有明确需求。
比如“剁手党”，担心什么时候自己就把钱取出来花掉了，那这几款产品就不适合你。
如果你目标明确，就是想找一个可以长期稳定给付保险金的产品，想用来养老、做教育支出，专心君建议，选择专款专用的产品。
咱们以养老为例，优先选择退休年龄开始起领的养老年金
30岁男性，趸缴50万，分别投保光明慧选保定期和保终身2个版本，附加万能账户后，领取的收益对比如图所示
这 2 种形态都是60岁（男性）开始领取，每年给付7-8万不等的养老金，且保证领取20年。
选择保定期版本，在80岁满期的时候，还会给付一笔77万的祝寿金。
选择保终身，就能实现活多久、领多久！
再附加一笔万能账户，主险固定给付养老年金，保障退休后的经济收入，不依靠儿女，也能做到无忧养老！
