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万能险有必要买吗?

西贝

对于大多数人来说,深蓝君建议大家不要买万能险,原因有下面两点:

1、从保障上看

市面上大部分“万能险”宣传时都“夸”自己的保障功能是可以保终身的。这个保终身是怎么实现的呢?有的“万能险”是用你理财账户的钱,帮你买一年期的寿险/重疾险/医疗险/意外险。一年期的产品当然是不能保终身,但是一年一年买,买到终身,不就是保终身了吗?

随着年龄的增长,我们患病的几率越来越大,保险公司如果承保的话,承担的风险也越来越大,这些风险就会体现在保费上。也就是说,随着年龄的增大,扣的保费就会越来越多。我们之前就说过,一年期的产品是达不到长期保障的作用的,所以,万能险并不能为我们提供一个长期的保障。

2、从收益上看

万能险的收益,是在除去各种费用和保障成本之后,理财账户累积生息的情况。万能账户的收益主要涉及3个利率:

(1)保底利率

是写在合同里确定的,无论将来经济形势发生怎样的变化,这个利率是必须要达到的。

(2)结算利率

结算利率是万能账户的实际真实的利率,是不确定的,每个月在保险公司官网都会披露,自己可以打电话给保险公司查询。

(3)演示利率

在你没买这份保单之前,实际利率是多少你也不知道,但是为了让你能看到大概的万能账户的价值,计划书上一般会有演示利率,一般分为低、中、高三档,低档一般就是保底利率,中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%保底利率和中档利率更有参考价值。

所以,万能险到底收益多少?并不能确定,唯一确定的是,不能低于保底利率,而保底利率是很低的。一般来说,大多数万能险的收益并不高。