大师姐一直以来的看法就是，没有最好的保险，只有最适合自己的保险。
一千个人心中有一千个哈姆雷特，对待同一款产品，每个人的想法和观点都是不同的，可以有交流，可以有讨论，但是不能盲目跟风。
那么，保险怎么买合适？怎么才能挑选到最适合自己的产品？
接下来，大师姐会详细分析介绍重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险的挑选方法，购买攻略，帮助大家买到最适合自己的产品。
不过在这之前，买保险时有2个“坑”我们一定要避开：不买返还型保险，理财保险要谨慎。
（1）不买返还型保险
“出事赔钱，无事返还已支付保费”，返还型保险的设计简直长在了中国人的喜好上。
毕竟在大多数中国人还是有爱占小便宜的心理，白白保障你几十年，最后还把钱还给你，谁能不心动？
撇开产品的保障，我们具体来分析一下返还型保险到底好不好。
以之前一款重疾险产品天安爱守护2019为例：
可以看到，返还年龄不同，保费差别也不同，越早返还，保费越贵。
如果选择在66岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来保费上涨52%。
简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和38万，平均每年的收益率大概是4%左右。
先不说这个收益到底高不高，关键在于这么高的保费，大家能够接受吗？
各位买保险的初衷是什么？
是为了防止万一发生意外或者疾病，保险公司能赔一笔钱应对风险。
那买返还型保险的目的是什么？
是为了想着没有发生风险，能够拿回一笔钱。
前者觉得会发生风险，后者觉得自己不会发生风险，这难道不是自相矛盾吗？
返还型保险本质，就是我们多交一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们 。
好钢用在刀刃上，你要是真有那么多钱，买些非返还型的保险，多出的钱用来投资，用于提高生活质量，不是也蛮好？
（2）谨慎考虑理财保险
很多人买保险都会陷入一个误区，就是先考虑理财型保险，之后才会考虑保障型保险，但其实这是一个非常错误的想法。
保险的本质是一个转移风险的工具，而不是一个赚钱的工具，把购买保险与赚钱划上等号实际上是非常错误的做法。
众所周知，理财型保险注重的是长期收益，持有时间越长，通过时间和复利的作用，则收益越高。
但是这类保险对于人身保障功能却很低，万一患病住院需要一笔医疗费，理财型保险则派不上用场，可能仍需我们自己出钱治疗。
保险保障的主要是针对意外、疾病等，我们可以把它形象化地理解为“防守”，而理财是为养老、婚嫁、子女教育等积蓄力量，属于“进攻”。
用主打“进攻”的产品去解决“防守”问题，属性上就有所不妥。
买理财保险初衷是好的，但有一个前提：保障型的保险已经配置齐全。
下面来到重头戏，我们具体聊聊四大险种该怎么选，大家不妨先点餐收藏，以后需要的时候还能随时回顾。
重疾险作为所有险种里，知名度最高的保险，我们最先来讲讲它。
目前市面上大部分重疾险的保障如下：
怎么去挑选重疾险，我们可以从多个保障方面入手分析。
仅有重疾保障的重疾险又被称为“纯重疾险”，顾名思义，就是只保重大疾病，没有其他方面的保障。
选择这类产品的人群的一般分为2种：
如果你是属于以上2种人群中的任意一种，那么纯重疾险就很适合你，如果不是，那你千万别碰。
对于纯重疾险，大家主要关心的是赔付的比例，而非重大疾病的数量。
在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一规定了28种重疾定义，各家保险公司重疾险都必须涵盖这28种重疾，且不得修改。
别看才28种重疾，但这28种重疾却基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心。
所以，大家挑选重疾险的时候，不必过多关注重疾的数量，在预算范围内，买尽可能赔付比例高的产品就行。
这类重疾险是目前市面上产品的主流形态，不仅有重疾保障，还要轻症和中症保障。
重疾责任的理赔门槛较高，要在患者病情十分严重时才能赔付。
随着医疗技术的进步，疾病的检出呈现早期化、 轻度化的特点，客户的病症往往达不到重疾理赔的标准。
轻症和中症责任的出现弥补了客户病症较轻时的保障缺失，对于消费者来讲非常实在且有必要。
同样， 轻症和中症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。
关注病种的质量，也就是轻症和中症责任所包含的病种类型，比如有没有包含理赔概率高的高发轻中症症，同 时，轻症赔付比例也需要重点关注。
大师姐整理了最高发的12种轻中症疾病在下列表格里，大家也可以保存收藏：
总的来说，优先考虑高发轻中症的涵盖情况；其次再去考虑赔付比例。
很多时候，赔付比例在大众心里的重要性是非常高的。
高赔付比例的产品往往能优先进入消费者考虑的名单之内，所以很多产品也推出了疾病额外赔付保障。
比如众所周知的超级玛丽6号重疾险：
60岁前首次确诊重疾，能够额外赔付100%保额；首次确诊中症，能额外赔付20%保额。
达尔文6重疾险：
60周岁之前且在第五个保单周年日之前确诊初次发生重大疾病，额外赔付80%；
60周岁之前且在第五个保单周年日之后确诊初次发生重大疾病，额外赔付100%。
不同的产品，对于疾病额外赔具体保障责任都不同，如额外赔的比例不同、年龄限制不同等等。
所以，大家根据自己的实际情况去选择就好，这里需要控制好预算。
医疗技术的提高，代表着很多以前看似绝症的疾病，放到现在都能够治愈，或者稳定控制。
同样，医学也不是万能的，很多大病重病复发转移的风险也非常高，比如癌症和心脑血管方面的疾病。
因此，不少保险公司都有癌症多次赔付和心脑血管疾病多次赔付保障。
这两项排个序的话，我建议：
癌症二次赔 > 心血管二次赔。
因为在所有重疾理赔中，癌症占比最高。
根据中国人寿 2020 年上半年的理赔报告，癌症全部重疾理赔的72%。
可以说，重疾保障大多数情况下，保的就是癌症。
而癌症又是比较容易复发的病种，随着医疗水平不断提高，很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。
前几年有部很火的电影，叫做《我不是药神》，其中主人公所患的白血病，只要持续服药就能和正常人无异，未来这种情况肯定会越来越多。
现在的癌症多次赔，保的不仅仅是复发，癌症的新发、转移、持续，都能保，是单次重疾保障的有力补充。
癌症虽然发病率高，但不代表着一定要附加癌症多次赔责任，心脑血管疾病多次赔同样需要关注。
我们都知道，心脑血管疾病的危险因素中存在遗传因素这样一个重要的影响指标。
也就是说如果患者的家族中有人发生了心脑血管疾病，则后代发生心脑血管疾病的概率或风险也会明显增加。
所以，如果有心脑血管疾病家族史的话，那么一定要优先考虑心脑血管疾病多次赔这项保障。
当然，如果你预算非常足，全部都附加上也不是不可。
说实话，身故责任大师姐并不是很推荐大家附加，最主要的原因是附加身故责任之后，会导致保费上涨30%左右，实在是贵啊。
这类话题大师姐之前也聊过，评论区大家讨论的非常激烈，各自观点都非常鲜明且有理有据。
支持重疾险带身故责任的观点：
重大疾病的赔付都需要达到疾病约定的条件，如果没有达到条件而身故了，那么重疾则无法赔付，但能够赔付身故责任。
如严重慢性肾衰竭：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗。
万一患者没有进行至少90天的透析治疗就离开了，不带身故责任的话，那么一分钱都赔不了。
支持重疾险不带身故责任的观点：
不带身故责任的重疾险保费便宜，性价比高，适合大多数普通家庭。
而且市面上99%带身故的重疾险中，重疾保险金和身故保险金不可重复赔付。
假如患重疾在前，理赔过后身故责任就终止了，相当于多付了钱但没享受到两份保障，不划算。
可以考虑不带身故的重疾险+定期寿险的组合，来保证身故和重疾责任都能得到赔付，而且还便宜。
最终该怎么选，依旧是看各位的需求、偏好以及钱包的厚实程度了。
下面就到了产品推荐时间，目前市面上有哪些产品值得买？哪些产品性价比高？
大师姐挑选了几款优质产品，我们来看看：
达尔文6号价格便宜，0岁投保，保70岁，买50万保额，每年只需3千多，非常适合作为加保之选或者预算不足的朋友。
产品可以附加60岁前重疾额外赔保障，保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万。
相当于在奋斗期给自己加保，买了一份定期纯重疾险。
而且产品保障灵活，可自由选择60岁前重疾额外赔，能选保70岁或终身。
如果你预算有限，又或者想买高保额，那么可以多多考虑达尔文6号。
超级玛丽6号名气非常大，保障自然耐打。
依旧延续了其一贯特点，60岁前重疾可额外赔付，重疾能额外赔100%保额，中症也能额外赔20%，相当不错。
而且产品最大特点就是有重疾复原金保障。
只要60岁前确诊重疾，间隔3年后，重疾新发转移或者复发，都能再次赔80%，就算是同种重疾，也能赔。
看重性价比，想保终身的朋友超级玛丽6号绝对值得选择。
i无忧重疾险最大的特点在于健康告知宽松，乳腺结节3级、甲状腺结节等都有机会正常承保。
而且投保灵活，可自由选择轻/中症保障，能选保至70岁或终身。
此外投保后前10年，重疾还能赔额外赔50%。
如果说身体异常，有结节等健康问题，可以首先考虑i无忧重疾险。
百万医疗险可以说非常简单，主要是解决出院期间产生的高额医疗费用问题。
所以，挑选百万医疗险，不仅单单从保障方面去对比，还要从其他方面入手，具体我们要对比4个方面：
产品保障、续保条件、外购药保障以及增值服务。
我们来具体讲解一下。
百万医疗险的保障内容，主要有4点，大师姐已经总结概括在下面表格里：
这4点分别是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。
百万医疗险最重要的当然就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销。
特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销；而门诊手术，就是指可以通过门诊手术治疗，无需住院的手术。
比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。
如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销。
虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。
如国寿的如E康悦C，对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。
但市面上大家比较熟悉的尊享e生2022百万医疗组则对门诊抗排异治疗器官没有限制。
但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大，所以大家不必过多担忧，只需稍加注意即可。
大家买百万医疗险，最关心的应该就是续保问题，毕竟一年一续，万一因某个原因导致无法续保，那就没有保障了。
目前市面上的产品，按照续保条件来分类，主要有4种：
按照续保期限来看，肯定20年的比较友好。
保证续保20年，在20年之内，产品停售、理赔过、身体变差都不会影响正常续保。
看一款产品是否能够保证续保，保证续保时间是多长，我们可以在产品的投保须知或产品条款里找到，大家在挑选产品是注意一下就好。
一般来说，医院里没有，需要我们去外面购买的药，就是外购药。
外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。
比如之前新闻里沸沸扬扬的“CAR-T疗法”，一针120万，绝大对数家庭都无法承受。
虽然目前的政策正在将抗癌靶向药大力纳入医保，减轻癌症患者经济压力，但抗癌药进了医保，却进不了医院。
最根本的原因在于，医院对医保费用支出，有严格的管控；医院每年都有一定的医保报销额度，如果超过限额，有可能需要医院或医生买单。
对于是否外购药保障，大家一定要关注产品投保须知或者条款，有些产品在条款里明确表明不保障外购药，如太平洋乐享百万2019这样的药品费定义，就是不保外购药，需要注意：
另外还有的产品会在免责条款里写明不保外购药，比如泰康健康尊享B+：
所以，我们一定要特别注意阅读产品的免责条款，避免发生纠纷。
增值服务大家听起来好像是一些附加的服务，属于锦上添花型，有没有都无所谓。
但实际上，增值服务真的非常非常重要，一般来说有下面这些常见的增值服务：
其中，最常见、最重要、也是一定要有的增值服务：就医绿通、质子重离子治疗、费用垫付。
就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，节省就医时间，让患者得到有效的治疗。
质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。
如果想在看病时少一些烦恼，这3项增值服务一定要有。
目前市面上的百万医疗险比较多，甚至一家公司会推出好几款，但最值得买的只有下面几款。
Ⅰ.e享护-医享无忧：保20年首选
e享护-医享无忧是由太平洋承保的一款百万医疗险，在品牌上来说，非常具有优势。
产品保证续保20年，而且还有1万元的重疾津贴，可以用于抵扣免赔额。
此外，产品的投保年龄范围比价广，最高65岁也能买。
最重要的是，对于外购药的报销比例为100%，非常全面。
想要保障时间长，或者给父母买的话，这款产品值得选择。
Ⅱ.好医保长期医疗（20年）：健康告知宽松
好医保长期医疗（20年）是支付宝上一款著名的百万医疗险，也是能够保障续保20年。
它健康告知比较宽松，而且如果停售续保新产品，可以免健康告知直接购买非常友好。
除此之外，产品也有外购药、费用垫付等功能。
同样适合想要保障时间长，或者给父母购买。
Ⅲ.尊享e生2022：高龄老人也能买
尊享e生系列百万医疗险一直是百万医疗险里的领军人物，只不过受限于承保公司为财险公司，无法开发保证续保的产品。
但一年期的尊享e生2022同样值得考虑：
因为不保证续保，所以一般来说推荐年龄较大的老人购买。
意外险大家都认为比较简单，又便宜，随便买买就行了。
但实际上，意外险里的门道还真挺多的，你稍不注意，可能就才坑里了，千万别大意。
那怎么买意外险呢？主要有3点：
有的意外险只保全残，有的意外险保伤残，那么哪种意外险更好？
意外伤残的赔付规则是按照伤残等级进行赔付：
10级伤残，赔付10%保额
9级伤残，赔付20%保额
...
1级伤残，赔付100%保额
数字越小，伤残越严重，赔付比例越高。
举个例子：
杨过大侠，就属于5级伤残，赔付比例为60%，买100万就赔60万；
但是如果你买的意外险只保全残，那么也就只能赔付1级伤残的情况，其余情况一分钱也赔不了。
那一级伤残，或者全残是什么概念呢？
植物人状态、截瘫（肌力2级以下）伴大小便失禁...
在平时工作生活中，大家认为发生伤残情况的概率大，还是发生全残情况的概率大，你们会怎么选择？
所以，我们买意外险，不仅要有伤残保障，伤残保额还要高，万一发生不幸才有足够的理赔金康复。
猫爪狗咬、摔伤骨折这些生活中常见的意外事故确实防不胜防，但如果真不幸碰到，意外医疗能帮我们报销因意外而产生的医疗费用。
在购买意外险时，最核心的3点是：免赔额、报销比例、报销范围。
免赔额越低，说明我们自己所要承担的费用就越少，0免赔，则代表只要符合保障范围内的合理费用，保险公司都会报销，不需要自己承担一分钱。
而不限社保范围，就意味着我们可以使用疗效更好的进口药治疗，只要合理，就可以报销。
很多情况下，你以为的意外，与保险公司定义的意外，可完全不同。
意外怀孕、中暑等情况你以为是意外？
不，保险公司根本会赔。
我们看看保险公司的免责条款就知道：
是吧，高原反应、中暑这些都不赔，甚至还有些产品高空坠落也不赔：
你说保险公司坑，保险公司说我已列出了免责条款，是你们自己不看，能怪谁？
所以，千万不要说保险条款复杂，看不懂了。
虽然不要求条款每字每句你都一清二楚，但哪些是重点，你得知道。
基于以上3点，各位基本上可以买到比较优质的意外险，再结合自己的一些需求，比如想要意外住院津贴、或者想要交通意外的保障要足够等，去选择合适的产品。
如果你对意外险还有任何疑问，都可以随时来问我，我会一一帮你解答：）
老规矩，下面大师姐依旧推荐几款优质的成人意外险给大家参考。
Ⅰ.小蜜蜂2号超越版：意外险首选
小蜜蜂2号超越版意外险保障全面，价格便宜，不仅报销条件好，不限社保范围。
而且至尊版有10万的保额，特定交通意外如航空、列车、驾乘私家车都可以额外赔。
此外，产品没有健康告知，身体有异常的朋友也可以购买。
Ⅱ.小米综合意外险2020：报销条件好
小米综合意外险202的最大特点就是报销条件好，无论你有没有社保，都可以100%报销。
而且还有150元/天的意外住院津贴。
关注报销条件的朋友可以考虑一下。
寿险的责任通常只有死亡和全残，所以保险公司玩不出什么花样。
看得懂这三点，筛选下来的产品，就不会太差：
现如今北上广深一套房子，动辄几百上千万，很多家庭为此背上了几百万的贷款，负重前行。
从负债的角度看，很多家庭需要高保额的寿险，用同样的钱买到更高的保额。
定期寿险，也不是想买就能买的。
很多人会因为健康或职业被一些保险拒之门外，比如常见的肺结节、高危职业如起重机操作员等。
他们只能买某款或某几款产品，甚至买不了。
我们在挑选定期寿险时，优先挑选健康告知宽松，可投保职业多的产品。
免责条款，简单说就是保险公司罗列不能理赔的事项说明。
常规三条，主要如下：
免责条款越少，万一发生风险的时候，获赔的几率就越大。
有一说一，目前市面上主流保司寿险产品，同质化挺严重的，卷来卷去，卷到最后成了一个比价游戏：谁便宜买谁，利好消费者。
最近有不少新的定期寿险上市，我们来看看目前的定期寿险性价比榜单有哪些产品值得考虑。
