江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。
这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？
我们来直接对比下这两款产品：
双方都是保障到70岁，10万保额，但是：
消费型B产品：我保障更好，价格更低；
返还型A产品：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。
假如老王想挑一款，我们来做一下导演，安排老王的一生。
无非就两种情况：
情况一：在70岁之前，老王就得了重疾
两款产品都是赔10万，但返还型A产品要交的钱更多，到期后也没钱退了。选择哪个更划算，不用我说了吧？
情况二：老王平安到了70岁，合同结束
此时返还型A产品可以退回4.5万，而消费型B产品什么都没。
也就是说老王如果选择返乡型A产品，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。
这值不值得？简单，我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：
IRR只有2.54%，这个收益率非常一般。
这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！
如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：
1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万
2、有些产品返还保费后，就合同结束了，有些产品则还能保障继续。
但直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。
