作为人身险公司的主打险种，重疾险五花八门；有消费型和储蓄型之分，也有保定期和终身之别，还有单次赔付和多次赔付等。
但万变不离其宗，当你明白重疾险原理和自己需求后，再避开最常见的四大陷阱；你就能买到一款合适的重疾险。
陷阱1：缺乏高发轻症
个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。轻症、中症，本质都是重疾的早期；由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。
根据近年来的理赔数据，我总结出了最为高发的11种轻症，以下面几款产品为例：
不同的产品在轻症保障方面差异非常大，而一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症。
在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要；缺少其中一项，这款产品直接不及格，不要考虑了！
简单来讲，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥是对心梗的治疗手段，最好都要有。
陷阱2：法定重疾也有门道
前面说到了有25种法定重疾的定义是一样的，不用太关注，但是陷阱又来了。
因为在其中，有6种重疾的理赔年龄，可以自行设定。
以下面几款产品为例：
在这6种重疾中，一些产品的双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失责任是不会保 0-3岁的。
而对于老人家，有一些产品对阿尔茨海默症（老年痴呆）、运动神经元病、帕金森病只会保障到 70 岁。
70岁以后，正是老年痴呆的高发期；而你保险公司就不保我了，这也太不够意思了。
所以如果你买保障终身的重疾险，一定要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症的保障期。
陷阱3：返还型保险不要买
有这么一类保险，可以“有病治病，无病返保单现金价值超过已支付保费”，这就是所谓的返还型保险：只要到期后，没有发生理赔，就能返还保费或者保额。
不过千万不要上当！
返还型保险，就是你要交多一大笔钱，保险公司拿去投资后，多年后再返还给你。
以天安爱守护 2019 为例，分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还，和不返还对比下：
如果你不选择返还功能，每年保费仅是8940元。
如果你想 66 岁就返还保费，
那么每年要多交 5156 元，20年一共多交103120元。
为了36年后返还保费？改革开放不过40年而已，世间已沧海桑田。
再者，万一你在中途出事理赔了；到期后也没得返还了，白白浪费一大笔钱。
如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：
1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万
2、有些产品返还保费后，就合同介绍，没有保障了，有些产品则会保障继续。
但直白告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！
陷阱4：大而全的重疾险，贵得好离谱
别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。
以某款产品为例，保障如下：
轻症保障（赔 1 次）、重疾保障（赔 3 次）、首次重疾豁免保费、特别关爱金、疾病终末期、老年长期护理金、身故保障、全残保障、意外身故、意外伤残、自然灾害身故、自然灾害伤残
看似多达十几种保障，你安全感有了吗？
但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。
这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。
切记，不要被这些保障分散注意力；"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。
