增额终身寿险比较简单,但因为关系到“钱”,所以大家还是要谨慎一点。
挑选时,需要看以下4点:
1️⃣选现金价值高的
增额终身寿险的收益,是通过现金价值来体现的。
所以,选增额终身寿,其实就是选同样缴费方式下,现金价值增长快的那一批。
所谓现金价值,就是我们退保时能拿到的钱。
可能大家对现金价值还没有什么感知,我们来举个例子。
30岁的张三,一次性用了30万买增额终身寿,等到他60岁时:
同样一笔30万,同样的时间,产品B比产品A多赚了4.62万。而且随着张三持有的时间越长,产品B带来的收益会比产品A越来越多。
所以,选增额终身寿险,最重要的就是看产品的现金价值增长得快不快,IRR高不高了。
2️⃣选减保规则宽松的
增额终身寿是通过减保,也就是提取产品的现金价值来实现领钱的。
但不同的产品,减保规则也不一样,灵活性也有强弱。
常见写在合同里的减保规则有四种,按宽松的程度:
作为消费者,我们尽量选择减保规则更宽松,灵活性更强的产品,这样将来用钱就会更自由。
3️⃣选封闭期短的
增额终身寿险的封闭期(现金价值<已交保费)往往需要5-10年,这段时间退保/减保取现会有一定损失。
封闭期越短,我们就可以越早动用保单里的钱。
4️⃣看产品的特色权益
很多增额终身寿险,都会附加特色权益。但我们要注意,这些权益是否使用。
比较有含金量的权益这几种:
此外,还有对接保险金信托、养老社区等功能。
总的来说,挑选增额终身寿险主要看4点:收益、减保规则、封闭期和特色权益;其中,收益和减保规则是重中之重,封闭期和特色权益是加分项,大家可根据需求挑选。
本次推荐的4款增额终身寿险为:
1️⃣人我行:收益一马当先!
人我行是和谐健康的产品,在当前市场中,它的收益可以说一马当先!
它的减保写进合同,支持保单贷款,保单安全灵活,还能提供失能保障和疾病身故保障~
以30岁张女士,每年交5万,交5年为例:
可以看到,张女士80岁时,现金价值可达到105.1万,扣除保费,赚了105.1万,实际收益率达到3.494%。
长期IRR收益率能接近3.5%,表现真的很不错~
✏️点评:
和谐健康的人我行收益非常高,60岁时收益率就能达到3.485%!
它的减保写进合同,保单满5年就能减保,只要每年减保不超过基本保额的20%,比较宽松。
看重收益的朋友,可以优先考虑它!
不过,它的最长只能选择10年交,如果你想选择更长的缴费期,可以看看乐享年年。
2️⃣乐享年年:15/20年交,首选它!
乐享年年(又名:增多多3号)由昆仑健康承保,收益比人我行稍低,但最长可以选择20年交费。
它支持减保和保单贷款,每次减保不超过基本保额的20%。
另外,它还能提供贴心的护理保障,只要符合条件,能赔一笔长期护理保险金。
以30岁张女士,每年交5万,交5年为例:
可以看到,张女士80岁,现金价值达到129.7万,除去投入的保费,赚了104.7万,实际收益达到3.487%。
✏️点评:
相比人我行,乐享年年的收益相对低一点点;
但是,它最长可以选择20年交费,对于一些想慢慢攒钱、选择10年以上交费期限的朋友而言,这款值得考虑。
而且,它自带失能护理保障,也适合用作养老规划,对于一些有养老储蓄需求的朋友,也值得考虑。
不过要注意,目前这款产品的减保操作不太方便,需要联系客服协助,不像其他产品可以自行通过官微操作。
3️⃣金玉满堂2.0:减保比较优秀!
金玉满堂2.0是弘康人寿推出的产品,收益也不错~
它的减保规则比较优秀,没有20%年度限制,保单满14个月就可以减,只要减保后账户金额(现金价值)留500元就行!
虽然它也支持加保,但不允许停售后加保,但聊胜于无~
以30岁张女士,每年交5万,交5年为例:
可以看到,张女士80岁时,现金价值可达到128.5万,扣除保费,赚了103.5万,实际收益率达到3.466%。
✏️点评:
综合来看,金玉满堂2.0并没有比乐享年年差多少。
在15年交的情况下,前中期的收益比乐享年年高一点,可以作为备选!
不过,金玉满堂2.0和上面2款产品一样,都有投保地区要求。
如果买不了的话,可以看看全国都能买的线上产品,比如下面这款平型关。
4️⃣平型关:全国都能买!
平型关(又名:利盈盈)由长城人寿承保,是一款线上产品,有投保地区要求
它的收益比收益前几款产品低一些,但与线上增额终身寿险相比,它的收益率比较高。
它支持减保和保单贷款,可对接信托。
以30岁张女士,每年交5万,交5年为例:
可以看到,张女士80岁,现金价值达到124.9万,除去投入的保费,赚了99.9万,实际收益达到3.406%。
收益上,比,但胜在全国各地都能买。
✏️点评:
作为一款线上储蓄险,平型关投保便利,全国都能买。
它的起投保费比较低,1000元就能入手,刚出来工作的年轻朋友也能轻松入手。
如果保费达到一定条件,还能对接信托,所以也很适合有财富传承的朋友选择。
以上,就是2023年增额终身寿险的最新推荐榜单。
如果你想了解更详细的产品信息,或者想制定适合自己的方案,都可随时找我详聊~
接下来,我们再来看看另一种储蓄险——养老年金险。