有些返还型保险，号称有事赔钱，没事返还已支付保费，但保障真不咋地。
尤其是在意外险这个险种里，保障严重缺失的返还型意外险并不少。
为了方便大家更直观地了解产品具体保障，我做了一个计划书：
21岁男性，交10年保30年，且30年满期，每年要交1645元，总共要交16450元，满期时可以领到17020元。
我们先不谈保费高不高，返还的钱值不值吧，
重点是责任，
你看中了这款保险的能返还，可这保险由于长期返还的设定，导致很多重要责任都不赔。
产品的基础保额只有10万，也就是说，一般意外身故只能赔10万。
比如溺水身故、触电身故、火灾爆炸，甚至是走在路上突然被高空掉落的花盆砸中，不幸身故，
这些都是属于意外事故没错吧，但只能赔10万。
号称“百万身价”的意外险只能赔10万，大家还愿意为了返还的那点钱购买这类产品？
这一点可以说是产品的致命伤，只保全残，不保伤残。
我们先了解一下大部分意外险的关于伤残的赔付标准：按照伤残等级进行赔付。
1级伤残，赔付100%保额
2级是伤残，赔付90%保额
以此类推...
10级伤残，赔付10%保额
数字越小，伤残越严重，赔付比例越高。
举个例子：
不同程度的伤残，保险公司会按照不同的比例进行赔付，买了100万，打篮球摔伤磕掉八颗牙，属于10级伤残，那就可以赔10万。
那什么是全残呢？就是按照1级伤残的标准进行赔付的残疾，就叫全残。
我们可以仔细想想，遭遇意外事故，是发生伤残的情况概率大，还是全残的概率大？
同样出车祸，导致一肢完全缺失，属于5级伤残，
哪类产品更值得买，相信各位自由判断。
相比于意外身故、意外伤残这些严重的事故，其实在日常生活中最常见的都是一些小意外，
如猫抓狗咬、运动扭伤、摔伤等。
发生这些情况，我们就必须要去医疗治疗，该打针打针，该上药的上药，拍X光等。
虽然问题不大，但是七七八八整个治疗下来，几千块是跑不了的，严重的话可能要上万块。
不过，意外险中的意外医疗责任，就能够帮我们报销这些费用。
优秀的意外险能够报销社保内以及社保外的治疗费用，进口药也能保，而且也有好几万的报销额度，足以应对大部分情况。
如下面这款意外险：
但是对于返还型意外险来说，它没有意外医疗保障，作为一款意外险，居然没有意外医疗保障。
如果你买了，万一真发生什么事故，都要自己掏钱去治疗，冤不？
这产品与大师姐推荐给大家的意外险相比，根本不值一提。
比如下面这款大护甲3号成人意外险：
一年不到300元，就有100万保额，而且还有不限报销范围的意外医疗保障，特定交通意外额外赔等保障。
不小心打球运动扭伤，被猫抓伤，没事，10万的意外医疗额度，进口药也能报销，放心的让医生开药就好，根本不用担心医疗费问题。
实用性强不说，性价比还贼高，关键是一两百块就能搞定。
当然，一千人眼中就有一千个哈姆雷特，尽管你苦口婆心的让大家原来返还型保险，
但依然有人义无反顾地站在返还型保险这边。
所以最后一部分，大师姐就跟大家讨论一下，如果真要买一款返还型保险，应该关注哪些方面？
