虽然返还型重疾险有很多不完美的地方，但依旧有朋友偏爱买它。
如果实在想买“返还型”重疾，我更建议构建自己的“返还型”重疾险。
返还型重疾险其实是由两个险种组成：重疾险+两全险。
所谓“两全”，就是被保人在保障期内没了，就赔钱；如果被保人一直活到约定时间，那也能赔钱。
所以，“两全保险”又名生死两全，是一种储蓄型保险。
看明白了吗？能返本，实际上是两全险的作用。
换句话，我们买返还型重疾险交的保费，一部分是买重疾保障，另一部分则是用来“储蓄”。
所以，我们可以把保障和储蓄分开来买：
前面已经说过了，单看保障内容，消费型重疾险的责任更胜一筹，它有中症，轻症种类多。
关键价格非常香！
所以，我们完全可以直接买一份消费型重疾险，比如超级玛丽6号、达尔文6号，性价比更高。
买返还型重疾险，相当于我们买了一个消费型重疾险（只管保障），外加每年在保险公司那存一笔钱，保司自己拿去投资，等满期了，保险公司再连本带一点利返还给你。
但是，前面我也以平安X满分21为例给大家算过了，保险公司返还的钱，测算出来的收益率并不高~
既然如此，我们为什么不直接把多交的这笔钱拿去买储蓄险，收益或许就超过这个数了呢。
假设我把这笔钱拿去买永大光明的光明一生养老年金险，每年交6860元，缴费30年，也选70岁开始领钱。
可以看到，到70岁开始，我们每年都可以领32180.26元，活得越久领得越多。
如果在20年保证领取期间，人没了，家属也能领取一笔养老金(64万-累计已领取的养老金）。
当然了，你也可以选择在70岁向保险公司申请退保，直接取出当时的现金价值。
可以看到，70岁那年的现金价值是421950块。
比较一下，如果直接买返还型重疾险--平安X满分21，最后只能返还30.75万。
足足差了12万！
这就是我说的，如果把买返还型保险多出来的钱用来买储蓄险，会赚的更多，直接买返还型保险，远不如消费型产品+储蓄险的组合收益高。
