再和姜哥聊起保险是在一段时间以后了。
契机，是因为他开高速时遭遇了一场“生死劫”。
大概在我们见面的几天前，姜哥自驾回了趟老家。
当时天气阴沉，他以 120km/h 左右的速度开在左侧道上。
开着开着，他感觉正前方一辆黑色小轿车有些不对劲，但又说不上是什么情况，而右后方有辆大卡车，此时变道也不合适。
危机就出现在刹那间，姜哥发现前面的黑车居然停着的！！！
紧急之下，他的大脑一篇空白，下意识猛踩油门往右窜去。
左侧后视镜与黑车险险擦过，后方卡车同时响起巨大的鸣笛声。
没撞上！安全了！
但还没来得及松一口气，他听见后方传来巨响。
原来是后面的车居然径直撞上了那辆违规停靠在高速路上的黑车！
此后的情况姜哥并不清楚，高速上，他只能继续以120km/h 速度开向目的地。
而这短短的几秒，却令他好几天夜不能寐，甚至可以说终身难忘。
那辆车为什么会违规停在高速上？后来撞上那辆车的人怎么样了？自己应对这件事情的反应是否妥当？如果以后再遇到这样的情况又该怎么处理？
最关键的是……
这次自己幸运地与“死神”擦肩而过，下次呢？
就算自己遵守规则，平时注意身体健康，也还是无法躲开所有的风险。
而一旦自己出事了，家里的妻子、孩子和老人又该怎么办？
思索再三，他决定再聊找我聊一聊。
姜哥遇到的这个意外事件，让他觉得自己非常迫切需要能够保障自己生命安全的保险，尤其像是交通意外事故这样的情况。
那么针对于他个人情况，最优先考虑的就是意外险和定期寿险。
意外险一般是涵盖意外身故、伤残和医疗三方面，有些产品也包含猝死保障，因为上次已经说过了，这次我再讲一下定寿。
定期寿险的责任非常简单，在保障期限内，只要身故和全残就会赔钱。
它最主要的作用就是，当家庭的经济支柱发生身故或全残后可以拿到一笔赔款，能够解决经济收入中断的麻烦，像是姜哥夫妻俩这样需要承担较重家庭责任的人就很合适。
这也和姜哥考虑的一样，万一自己出现了什么极端情况，家人还能够使用保险金继续生存。
不过话又说回来，上面提到的这 2 类保险，无法涵盖疾病方面的保障，如果希望获得更加全面的保障，医疗险和重疾险对于成年人而言也是必不可少的。
说到这里，姜哥突然想起来以前和朋友聊天时也看到过一份成年人的保单。
他印象中这份保单保障特别全面，于是便试着翻了一下手机里的存图，没想到真的找到了。
我看了这份保单后，这样告诉姜哥：
这份保单给外行人，乍一看的确保障全面，价格也在可接受的范围内；但如果认真剖析一下，就会发现套路满满，非常不划算！
姜哥一下子来了兴趣，反问我：
这份保险看起来也不是上次那种“返还型”保险，而且保障很全面，怎么又“套路满满”了呢？
我们可以先把这份保单的主要信息梳理出来：
21万的终身寿险+20万终身重疾险+20万的长期意外险+1万元的意外医疗+其他附加责任
那么，坑在哪儿呢？
第一，寿险和重疾险保额共用，只能二赔一。
根据产品条款可以得知，如果生了大病重疾险赔了 20 万，寿险就只剩下 1 万的额度了，相当于 1 份保障花了 2 份钱！
第二，意外险的保障，性价比极低。
20 万保额每年要 760 元，而且因为没有意外医疗保障，又额外附加了一份 1 万元的意外医疗，每年还要再多花 78 元！
其实，一般表现比较好的一年期的意外险 50 万也就 100 多，而且身故/伤残/意外医疗/住院津贴/猝死保障一应俱全。
第三，整体保额不足，无法满足需求。
这份保单每项责任的保额都不高，20万、21万很难满足现在一线城市的消费水平。
这样梳理一轮以后，姜哥再看这份保单，怎么看怎么嫌弃。
最后，他交代清楚了他们两口子的情况，想请我帮忙搭配一套更加合理的方案。
这次姜哥非常积极，第二天就来找我问他俩的方案配好了没有。
考虑到他俩是夫妻一同购买，所以我不仅基于他们的情况对比了几十款性价比比较高的产品，还特地试算了一些夫妻互保类产品的综合性价比，最终给出如下方案：
这套方案对于咱们大多数人而言，可以算得上是中等偏上的配置了。
毕竟姜哥生活在一线城市，整体经济条件还是不错的，所以预算在 2 万元左右。
接下来，我就来简单给大家介绍一下这套夫妻方案：
（1）医疗险
百万医疗险这里，我同样是为夫妻两配置了 蓝医保长期医疗险（20年期）含外购药 。
夫妻俩分别能获得 200 万住院保额和 400 万的重疾住院保额，
两人加起来也才只要 700 元出头，性价比极高。
能保证续保 20 年，整体报销条件好，这些前面已经详细介绍过，这里就不再重复了。
（2）重疾险
重疾险的部分，我建议夫妻二人配置保障终身的 超级玛丽6号重疾险。
这款产品保终身的价格比其他产品要便宜一些，保障也很全面，可以获得 50 万的重疾保障和 30/15 万的中/轻症保障，妥妥的性价比之王。
不过这款产品只能选择缴费 20 年，如果是希望通过拉长缴费年限来降低保费的人就不是那么合适了，好在姜哥本人觉得这个问题不大。
（3）意外险
意外险方面，我为姜哥夫妻选择了 小两口夫妻意外险换新版（至尊版）。
这是一款夫妻互保的意外险产品，两人总保费为 566 元，可以获得 100 万意外身故/伤残保障，50 万猝死保障和 10 万意外医疗保障，而且医疗报销还不限社保、能100%报销。
此外，值得特别一提的是，如果夫妻两人因同一公共交通工具意外，导致身故或者全残，每人可获得额外赔偿 50 万。
（4）定期寿险
最后的定寿，同样是选择了一款夫妻互保的产品：大麦甜蜜家2022，保30年。
万一不幸身故或全残，家人能一次性获赔 50 万。
另外这款产品也有一项特色保障：万一夫妻双方在同一意外中出事，亲属最高可获赔 400 万，
确保家中老小能够有充足的生存资金。
看完这套方案，尤其是有了之前的两套“反面教材”做对比，姜哥也真实的感受到了这套方案里保障与价格的性价比是很不错的。
而我选择的两款夫妻互保的产品，也是让他感到比较满意的。
其实保险就是这样，在配置方案的时候一定要紧密结合具体情况。就比如说，假如姜哥夫妇的预算是 5000 或者 1 万，只要做好规划，同样也能搭配出合适的方案。
