常常有人自嘲，听过很多道理，仍然过不好这一生。理财也是一样，只会一些基础理念是不够的，你需要有落地执行的能力。
话不多说，在这部分「 你好 Club 」通过 3 步，手把手教你做一份理财规划。
1、理财前，先来一场灵魂叩问
理财有时候就像谈恋爱，有些人喜欢凭感觉来，没考虑清楚就匆匆开始，结果相处下来却发现，现实和想象完全不一样。
在开始理财之前，你至少需要思考几个问题：
① 你想要什么？
千万不要说，理财就是为了赚钱。
钱如果不花出去，它只是存折上的一个数字，对你的生命没有任何意义。
如果理财赚到钱了，你想花在什么地方？这个计划一定要具体，例如：
理财目标可以按时间分为短期或长期，也可以按重要程度分为刚性和弹性。
刚性目标是到期必须实现的，例如答应女朋友两年后结婚，那就必须两年后结婚。
弹性目标可以理解为“愿望”，例如退休后环游世界，到期实现了很好，没实现的话，那还是该干嘛干嘛……
填表时要注意，这些金额都是“未来的花费”。
前面也说过，10 年后的 100 块不等于现在的 100 块，你得考虑通货膨胀。
以孩子的教育金为例，现在读完四年大学要 10 万左右，按物价每年增长 3% 计算，18 年后上大学需要：
可见，18 年后的教育费从 10 万增长到 17 万，足足多了 80%，如果你还是按 10 万来规划，那肯定是不够的。
② 你能付出什么？
没有付出就没有回报，要想实现理财目标，首先就得投入资源。在开始规划之前，建议你先盘点一下自己的家庭财务状况。
举个例子：
如图所示，收入减支出就是每年储蓄，再加上现有资产，这些就是我们的“弹药库”，可以用来投资增值，最终实现理财目标。
③ 你能冒多大的险？
投资犹如在大海中航行，不可能一帆风顺，要想到达彼岸，出发前就得想清楚：万一遇到风浪怎么办？
用行话来说，你得先做一次“风险承受能力测试”。就像下面这种：
根据测试分数，一般会把投资者分为激进型和稳健型。
这两者的区别，无非就是激进型可以配更多“权益类产品”，
例如股票型基金，稳健型配更多“固定收益类产品”，例如债券、银行理财。
通常来说，你的风险承受能力与以下因素有关：
有句话是这样说的，买理财就是买希望，每个人投钱时都怀着赚钱的美梦，而风险问卷能把我们拉回现实，更接地气一些。
对多数人来说，亏损 30% 就能击垮心理防线，要么不敢再看账户、躺下装死，要么忍痛割肉，发誓以后不再投资……
高收益往往意味着高风险，如果输不起，最好的办法就是敬而远之。
理财不是赌身家，我们要冒自己输得起的险，拿自己配得上的收益。
2、动手配置你的资产
回答完灵魂三问后，估计你就不会对理财抱有不切实际的幻想。接下来，我们继续从务实的角度，看看如何配置你的资产。
① 应急的钱：预留6个月生活费
理财只是生活的一部分，不能因此影响正常的工作和生活，建议你任何时候都要预留 3-6 个月的生活费。
这笔钱最重要是保证灵活性，急用的时候随时可以拿出来，收益多少有一点就好了。
因此，可以放在余额宝、货币基金、短期低风险银行理财等。
比如农业银行的这款产品：
② 保命的钱：配置合适的保险
疾病和意外会导致家庭收入中断、支出暴增，如果没有足够的存款，就会造成毁灭性的打击。
应对风险，最科学有效的方法是提前买好保险。
比如百万医疗险，花几百块就能报销 400-600 万医药费，
即便不幸患癌，也可以安心治病。而如果买的是基金股票，资金不但不会放大，还有可能亏损套牢……
我们把不同人群需要的保险总结如下：
购买时要注意，总保费一般不要超过年收入的 10%，以免影响生活质量。在文章后面的案例中，我们也会给出参考方案。
③ 增值的钱：按目标配置产品
我们常常听说，买理财产品，适合自己的才是最好的，但什么才算适合，却很少有人说。
其实不同的理财目标，也应该配不同的产品：
一句话总结：
目标越刚性、理财期限越短、资金越充足、个人风险承受能力越低，那就越应该选择低风险的产品，例如银行理财。
反之，则可以适当冒险，博取更高收益，例如指数基金。
④ 通过excel计算投资金额
我们知道了投什么产品，前面也说过每种理财大概的收益率，接下来可以通过 Excel 计算具体投资金额。
资金投入方式有两种，一种是一次性投入，另一种是分批投入。
下面我们分别来看看：
a、 一次性投入
比如两年后结婚需要 10 万，由于这是一个短期刚性目标，所以我们可以投资银行理财产品（预计收益率 4%），来准备这笔钱。
那现在需要投入多少钱？这里可以通过 Excel 的“PV 函数”计算：
如果不熟悉Excel函数，可以百度教程
计算结果显示，现在需要投入 9.24 万。
两年赚 7000 多块，这个收益对“天朝股神们”可能没什么吸引力，
但对普通人来说，短期刚性目标是不能玩火的，每年赚 4% 已经很不错了。
b、分批投入
比如孩子 18 年后上大学需要 17 万，由于时间足够长，我们可以通过定投指数基金来准备（预计收益率 10%）。而且中国平均每 7 年就有一轮牛市，要赚钱并不难。
当然，如果你完全不想拿孩子的未来冒险，选择教育金保险也是不错的选择。
那我们每年需要定投多少钱基金呢？这里需要用到 Excel 的“PMT 函数”：
计算结果显示，每年需要投入 3728 元。如果你是按月定投，平均每个月需要投入 310 元。
如果你对基金定投感兴趣，可以参考<a href="https://http://zhuanlan.zhihu.com/p/166517212">《手把手教你基金定投》。
⑤ 汇总你的资产配置方案
通过上面几个步骤，相信你对资产配置已经有了大概的了解。这里帮你再汇总一下：
这套方案只是用来举例说明，所以比较简单，后面我们会通过具体案例，手把手教大家做理财规划。
3、定期回顾你的计划
做理财规划不是一劳永逸的，建议至少每年都要回顾一次。
比如说，定投基金 10 年正好碰上大牛市，提前攒够了孩子的教育金。
这时候就没必要继续冒险，把钱转到低风险的银行理财就好了。每年多出来的收益，还可以奖励自己，例如出国玩一下。
当然，也有可能遇到熊市，理财目标没有达到时间进度。
这种情况就要考虑，是否还有预算来增加投入？理财目标是否可以延期？还是选择收益和风险更高的产品，豪赌一把？
了解完理财规划的一些常识和方法后，我们一起来看三个真实案例。
