了解完增额终身寿险，我们在详细说说增额终身寿险的优点和缺点都有哪些。
很多人把增额终身寿险作为一种保险理财工具，主要是因为其灵活性，能够满足不同人群对于现金流的需求。
我们来看看它的灵活性主要体现在哪些方面。
减保是增额终身寿险的核心功能之一。
所谓减保，可以理解为部分退保，通过减少保额（部分退保）来取出“所减少保额对应的现金价值”，使自己拥有一笔灵活稳定的现金流。
减保后，剩余的保额依旧会按照合同合同约定的利率复利增长。
下面大师姐就给大家演示一下，如何通过减保来拥有一笔稳定的现金流，实现我们想要达到的目的。
30岁的王先生，以补充养老为目的购买了一份增额终身寿险，每年交20万，一共交5年，总共交费100万。
我们可以这么计划：从60岁退休开始，每年领取15万养老金，一直领取至85岁。
可以看到，王先生一共投入100万元，最后在85岁时总共可以领取大约405万，这样的小投入大回报大家是否觉得值得？
所以，只要我们合理运用增额终身寿险的“减保”功能，就能实现我们想要达到的作用。
特别是，大部分产品的减保功能没有额度、次数限制，只要保单还有现金价值，就可以一直领取。
加保我们可以理解为追加投资。
有些产品确实很好，而且收益也很理想，但是现在手上的闲钱不多，没办法多买一些。
如果产品有加保功能，那我们就可以等到了后期经济宽松时选择加保。
不过需要注意的是，并不是每款产品都支持加保，而且大部分支持加保的产品有加保次数、额度的限制。
无论是买基金、买股票还是其他投资渠道，收益是大家最关注的一点。
但是基金、股票这类投资收益完全没法预料，行情好时能够一飞冲天，行情差时也可能血本无归。
但是增额终身寿险却不同，它的收益完全是可预见、可计算的，不会随市场的变化而变化。
主要原因在于，增额终身寿险的收益看的是保单现金价值，保单现金价值多少就代表着此时我们拿到手能有多少钱。
比如30岁的李先生，给自己买了一份增额终身寿险，年交10万元，一共交3年。
保险现金价值就是我们可以拿到手的钱，这时，我们可以计算总投入的金额与实际到手的钱之间的利率有多少。
这个利率如果能接受，产品就值得考虑一番；如果利率觉得太低，那就可以再去看看其他的产品。
所以，我们能用一句话来形容增额终身寿险：收益确定，所见即所得。
余额宝七日年化收益已低至2.06%，会不会再低谁都不知道。
《资管新规》出台后，银行理财打破刚性兑付，不承诺保本保息，投资者盈亏自负。
大家伙投资除了要关注收益，资金的安全性仍然是我们需要特别重视的地方。
而在安全性方面，增额终身寿险有2个近乎bug的特点，可以让我们放一百个心：
就算保险公司被依法撤销或者宣告破产，也会有其他保险公司接手，或者由银保监会指定保险公司接手，且接手后，保险人、受益人的合法权益都受到保护。
所以，如果要买增额终身寿险，我们根本不用担心资金安全问题，可以把更多的重心放在挑选收益更高的产品上。
购买增额终身寿险，除了可以用于养老、子女教育之外，还有一个非常重要的功能，就是财富定向传承。
购买增额终身寿险时我们可以指定受益人，在投保时，由投、被保险人选择一位或多位直系亲属作为身故保险受益人，当被保险人身故后，保单的身故保险金会按照合同约定直接给付给受益人。
这样的好处有2点：
（1）把钱给我们想给的人
指定受益人之后，这笔保险金就可以在被保人身故后给到指定的受益人。
这笔钱谁也分不走，该是谁的就是谁的。
（2）避债
按照《中华人民共和国继承法》规定：子女如果要继承父母的遗产，首先应该偿还父母的债务后，如果还有剩余，才可以继承。
举个例子：万先生做生意失败欠了别人50万一直未还，一天不幸遭遇车祸去世，其亲人在清点万先生的遗物时，发现银行里还存有100万的现金。
此时，需要先偿还万先生的生前债务50万，剩余的50万才可以由其亲属继承。
假设万先生用这100万买了一份增额终身寿险，并指定其妻子和儿子为受益人，如果万先生不幸车祸去世，保险公司的理赔金会直接给到他的妻儿，这笔钱不需要偿还万先生生前的债务。
由于受益权＞债权＞继承权，指定孩子为受益人，就算父母之前有欠债，身故后，保险金也是直接给到受益人，不会用于偿还债务。
所以，很多有钱人都会把增额终身寿险作为财富传承、避债的工具。
说完增额终身寿险的优点，我们再来看看它的缺点有哪些。
增额终身寿险的保险金额是随被保险人身故时的年龄的增长而增长的，因此它能提供的保障有前期较低、后期较高的特征。
如果被保险人在尚且年轻的时候便去世，受益人可领取到的保险金将会较低。
因此，在为家庭主要经济支柱选择身故保障产品时，需要结合被保险人的身体情况、工作危险性等综合判断是否适合增额终身寿险，或者投保增额终身寿险后再配置一些消费型的意外险，增加前期的身故保障。
