就拿一次性买20万商业养老保险来举例，根据不同人群经济情况和需求，对于大部分普通家庭来说，并不是特别划算，可能还会增加经济压力。
但对于收入高的人群，一次性买20万商业保险可以省去后续的缴费流程，比较方便，而且一次性缴费在现金价值上也会比按期缴费高出不少。
不过现在很多人在年轻时都想提前做好养老规划，在预算有限的情况下，其实并不需要一次性拿出20万的金额，小基数也能实现养老储备。
比如深蓝君之前给一位女士设计的一套财富规划方案，每年拿出3万块钱，交3年，共15万来为将来养老做打算，通过这套方案，深蓝君为大家讲一下商业养老规划的一些思路。
先来看看林女士的家庭情况：
林女士的先生目前40岁，是生意人，收入会因为行情变动而变化，未来的收入也会有一些不确定，这也正是林女士的担忧之处。
再等先生 60 岁时，林女士也 50岁了，夫妻两人就要开始养老了，收入方面肯定没有现在高，而那时孩子可能还在上大学，因此，林女士就想提前存点钱为将来的生活做一些打算。
对于林女士的家庭情况和需求，我们为林女士选择了利盈盈终身寿险。
长城利盈盈是一款增额终身寿险，最大的特点是安全稳健，而且保障都会白纸黑字写在条款里，投保门槛也低，1000 元也能投保。
这款产品的收益体现在现金价值上，现金价值深蓝君在之前文章中有讲过，就是退保或减保时投保人可以拿到的钱。
对于这款产品具体的收益分析，深蓝君整理了一张表，一起来看看：
这款产品从不同年龄段为例，可以看到现金价值的变化是能满足林女士的需求的：
在37 岁时：现金价值超过了 17.1 万，比已交的总保费更多了。
在48 岁时：现金价值达到 24.9 万，可以取出来给孩子读大学用。
在80 岁时：若一直没有取钱出来，那么现金价值超过 74.9 万，是已交保费近 5 倍多。
这个保单持有的时间越长，后期资金增值会越快，能拿到的钱也会越多。这也就能满足林女士期待的长期增值的需求，而且利盈盈还有部分减保功能，每年能操作一次。
如果在未来林女士不想一次性取出所有的钱，孩子四年大学期间，她打算每年取 2 万，就可以选择减保功能。
不过在这里大家要注意一点：减保需投保 5 年后才能申请，每次最多只能减少初次投保时保额的 20%。
减保后，她未领的现金价值可以继续留在保单内增值，将来可以用作养老或者留给孩子。
如果林女士家里急需一笔钱周转，利盈盈也支持保单贷款功能。
她能把当年度保单现金价值的 80% 贷款出来，且最长有半年的借款期，不影响当年保单现金价值复利增值，在半年后偿还利息和已交保费就好，而且这款产品的利息是比较低的。
结合上文我们说到的商业养老保险一次性买的问题，这一点只能说因人而异。
对于收入高、家庭经济条件充裕的朋友来说，一次性购买当然更划算，不仅能够省下后续的缴费流程，同时相比期交，收益也会稍高一些；如果投保的这笔钱不会给生活质量带来影响，那么相比之下一次性缴费是划算的。
而对于家庭经济条件一般的普通家庭来说，一次性购买有经济压力的情况下，按期交也是个不错的选择。
深蓝君在平时接到的咨询除了有问自身未来养老的问题以外，更多的是咨询父母养老的问题。下面我们就来看看60岁养老保险该怎么买？
