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重疾险、医疗险、定期寿险、意外险购买注意事项

Chloe

1、重疾险

重疾险可以说是所有保险里关注度最高的险种,当然也是“水最深”的保险,具体有哪些常见的需要特别注意地方,一起来看看。

(1)不买返还型重疾险

返还型重疾险曾经风靡整个重疾险市场,打着“出事赔钱,无事返还已支付保费”的旗号,吸引了众多消费者。

毕竟在大多数中国人还是有爱占小便宜的心理,白白保障你几十年,最后还把钱还给你,谁能不心动?

撇开产品的保障,我们具体来分析一下返还型重疾险到底好不好。

以之前一款重疾险产品天安爱守护2019为例:

可以看到,返还年龄不同,保费差别也不同,越早返还,保费越贵。

如果选择在66岁返还,每年保费要比不返还多交 6550 元,折算下来保费上涨52%。

简单算了一下,每年投入 6550 元,一共投入 20 年,36 年后本息和38万,平均每年的收益率大概是4%左右。

先不说这个收益到底高不高,关键在于一旦发生重疾理赔,绝大多数返还型重疾险的返还责任就会终止

换句话说,你买重疾险就是为了有疾病保障,然后附加返还责任有人为自己不会得病,而万一发生理赔,返还责任就终止,你一分钱都拿不回。

这不是自相矛盾吗?

返还型保险本质,就是我们多交一大笔保费,然后保险公司拿去进行投资,几十年后把其中一部分返还给我们 。

所以,大师姐更建议选择消费型重疾险!

如果你预算比较多,大师姐觉得你这么操作实际上更香:

  • 重疾险+理财型保险/基金/股票的组合,既有保障,也把投资的主动权掌握在自己手里
  • 增加重疾险保额,如果不想投资,那么把多出的钱去增加重疾保额更实际,50万变80万,遇到风险根本不慌

(2)疾病数量并不是越多,产品就越好

很多人觉得买重疾险,包含疾病的数量越多越好,保险公司也抓住了各位消费者的心理,所以现在的重疾动不动就是保障100种、200种疾病。

这真是无语它妈给无语开门,无语到家了。

真的,在重疾险保障疾病数量上,真的别内卷,因为内卷成什么样都没用。

过去的产品就不提了,我们就拿新规的重疾险来分析:

在2020年,保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,此规范统一规定了28种重疾定义,各家保险公司重疾险都必须涵盖这28种重疾,且不得修改。

别看才28种重疾,但这28种重疾却基本上占据了重疾险理赔的95%以上,可以说是核心中的核心。

所以其他重疾数量再多,除了一些发病率极低的疾病之外,更多的疾病感觉只是噱头而已,有滥竽充数之嫌,从保障上看没有什么差别。

所以,买重疾险真没必要特别关注重疾的数量,以后有人还拿“重疾数量多=保障好”来忽悠你,千万要注意了。

(3)重疾险不仅仅是确诊即赔

大家对重疾险对深的误解源于一个销售误导“重疾险确诊就能赔”

在过去很长一段时间里,很多不专业的从业人员靠着确诊即赔这“四字箴言”忽悠了不少消费者,真是可耻。

而实际上,确诊即赔仅仅是重疾险中的一种赔付方式,除此之外还有其余2种赔付方式:实施了某种手术、达到疾病约定状态。

确诊即赔:比如恶性肿瘤-重度,只要有相关组织病理学明确的检查结果,就可以得到赔付。

实施了某种手术:如主动脉内手术、心脏瓣膜手术,顾名思义,必须实施了这些规定的手术才能赔。

达到疾病约定状态:如严重脑中风后遗症,需确诊180后,还遗留一种或多种障碍,才可得到赔付。

所以,如果你认为买了重疾险确诊就能赔,指望着保险公司的理赔款治病、支付医疗费。

结果发现赔不了,需要先做手术,或者还要过一点时间达到疾病的约定状态才能赔,那到时就真的欲哭无泪。

因此,买之前,我们要了解清楚重疾险的理赔方式,这样才不会被人瞎忽悠。

(4)保额尽可能高

重疾险属于定额给付型产品,本质可以理解为买重疾险就是买保额。

保额太低,无法弥补患病期间的损失;保额太高,又会有缴费压力,如何确定适当的保额,这非常重要。

一般来说,重疾险保额建议30万起,50万为标配,有经济条件可以买到80万、100万甚至更高。

除此之外,我们还可以重点关注一些带有额外赔责任的重疾险,例如超级玛丽6号重疾险。

超级玛丽6号重疾险在60岁前,首次重疾可以额外赔付100%保额,也就是一共赔200%,买50万赔100万。

这样我们至少可以保证60岁前有100万的重疾保障,后期经济允许了,还可以加保。

(5)关注高发轻中症

随着医学技术的提高,很多重疾会在疾病早期就被发生,并被干预及治疗,所以不一定会发展成为重大疾病。

轻症责任的出现弥补消费者病症较轻时的保障缺失,对于 消费者来讲非常实在且有必要。

同样,轻症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量

除行业协会统一规定的3种轻症:恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死外,其他的轻症都是由各家保险公司自行定义。

所以,对于高发的轻症,我们要特别关注,一共有16种:

除此之外,还有一个需要特别关注的就是,轻中症的理赔宽松程度。

比如常见的原位癌,有些公司根本不保原位癌,有些公司确诊就能赔,还有些公司确诊后需要接受治疗才可赔。

所以,对于轻中症保障来说,需要注意的方面可不少。

(6)保障期限怎么选

重疾险按照保险期间可以分为定期重疾终身重疾

定期重疾险的选择很灵活,可以保10年、20年、30年,也可以是保到某个年龄,如70岁/80 岁等;终身重疾险的保险期间为终身。

两者之间如何做出选择,还是得衡量自己的实际需求与支付能力。

不建议大家为了追求保障期限长而盲目降低保额,毕竟保额太低,无法覆盖风险,那保险就失去了它的价值。

总的来说:

  • 预算充足,直接保终身,兼顾保额和保障期限的需求。
  • 预算不足,先保定期作为过渡,预算充裕后,根据已有保障情况适当加保终身重疾险,长短结合,兼顾人生不同阶段需求。

(7)重疾多次赔付要不要?

重疾多次赔付保障的意义在于,在患者罹患重疾且重疾预后较好的情况下,还可以继续享有其他重疾保障,“赔了还可以再赔”。

给孩子购买重疾险时,多次赔付的意义更加突出。

如果预算足够,重疾险的基础保额已经投保了充分的保额,可以考虑附加多次赔付责任;

但如果预算不足, 建议还是首要关注首次赔付的保障额度。

(8)特定重疾多次赔付有必要附加吗?

目前常见的特点疾病多次赔付责任为癌症多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、癌症医疗津贴等。

a.恶性肿瘤多次赔付

癌症虽然不再可怕,但复发或者转移的情况仍然不可忽视,如果有这项保障,可以再次得到一笔理赔金,缓解家庭经济压力。

目前市面上大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下:

  • 癌症→癌症,无论是新发、复发、转移还是持续治疗,需要间隔满3年
  • 其他重疾→癌症,需要间隔满180天

除此之外,也有一些重疾险产品是把这项责任变为癌症治疗津贴:

确诊癌症一年后,仍有癌症治疗行为,则给付30%-40%保额作为癌症医疗金津贴,最多给付3次。

癌症二次赔和癌症医疗津贴哪个好,个人是偏向医疗津贴,毕竟间隔时间短,获得理赔的概率更好。

但这项责任也有一个弊端,就是必须患了癌症之后,仍在治疗才可赔付,如果第一次所患重疾并非癌症,则无法获取癌症医疗津贴。

二者各有优点和不足,大家根据自身需求选择,特别是如果家族中有癌症病史,建议附加癌症多次赔付保障。

当然,目前市面上有更优秀的重疾险,不需要附加就可以享受特定重疾多次赔,且癌症不限次数赔付。

b.心脑血管疾病二次赔

心脑血管疾病二次赔其实和癌症二次赔保障有些类似:

  • 特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病,复发,需间隔1年
  • 非特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病,需间隔180天

虽然都是心脑血管疾病多次赔付,但有些产品包含的疾病较少,只有严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死2种。

而有些产品除这2种外,还能包含主动脉内手术、心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术等3种高发疾病。

所以,高发心脑血管疾病涵盖越全面越好,最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种;赔付比例越高越好

关于多次赔付限制条件,有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病,赔付标准严苛,因此最好选不额外限制赔付条件的产品。

(9)重疾险产品推荐

最后我们再来看看目前市场上有哪些高性价比的重疾险值得推荐。

Ⅰ.达尔文6号:价格便宜

优势:

  • 重疾额外赔:附加60岁前重疾额外赔,保单前5年,额外赔80%,满5年后,则额外赔100%,买50万能赔100万
  • 价格便宜:30岁投保,保70岁,买50万保额,每年只需3千多
  • 保障灵活:可自由选择60岁前重疾额外赔,能选保70岁或终身

注意事项:

  • 保额限制:东三省(黑吉辽)、内蒙古、河南省的朋友,加重疾额外赔后最高只能买到35万保额
  • 投保限制:癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加

个人建议:预算有限或者想买高保额的朋友。

Ⅱ.超级玛丽6号:保终身首选

优势:

  • 60岁前保额高:附加60岁前额外赔后,重疾能额外赔100%保额,买50万赔100万
  • 保障灵活:可以自由选择60岁前额外赔,重疾复原金等保障

注意事项:

  • 保额限制:东三省(黑吉辽)、内蒙古、河南省的朋友,最高只能买到30万保额

个人建议:看重性价比,想保终身的朋友。

Ⅲ.i无忧:甲状腺结节、乳腺结节核保相对宽松

优势:

  • 健康告知宽松:乳腺结节3级、甲状腺结节等都有机会正常承保
  • 投保灵活:可自由选择轻/中症保障,能选保至70岁或终身
  • 重疾额外赔:投保后前10年,重疾额外赔50%
  • 大品牌:公司知名度高

注意事项:

  • 交费时间限制:保70岁时,只能分10年交费,交费压力大
  • 暂不支持只能核保:目前产品仅可人工人核

个人建议:看重大品牌或者有结节健康问题的朋友。

Ⅳ.微医保·全家福:重疾、轻中症都有额外赔

优势:

  • 重疾额外赔:60岁前重疾额外赔80%,买50万能赔90万
  • 轻中症也有额外赔:60岁前,首次确诊轻症或中症,分别额外赔10%或15%
  • 支持月缴:可以按月缴费,缴费压力小

注意事项:

  • 保额限制:最高只能买45万保额

个人建议:看中保障全面,想保终身的朋友