在下手挑选之前，首先，咱们要搞清楚意外险是什么。
平时如果说到“意外”，可以用于形容意外摔伤，也可以说是意外生病，
所有出乎意料发生的事情，都可以称之为“意外”。
但在保险法中，意外险中指的“意外”必须要满足以下四个条件：
外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
像是老人遛弯时摔断了胳膊、小孩运动时磕破了脑袋……这些情况一般都是能赔的；
但如果是发生了中暑、高原反应这类疾病，本质上是个人体质问题，就不在保障范围里了。
那么我们究竟应该如何挑选意外险呢？
和其他险种一样，同样需要做到买前“四看”：
买意外险的第一件事情，一定要搞清楚自己的需求，
因为不同人群所面临的意外风险有所不同，在选购意外险产品时，自然也有所不同。
根据年龄分为成人、少儿和老人 3 类后，
我们大致可以将所面临的风险分类如下：
可以看到，对于 0-17 岁的儿童来说，
日常的小磕小碰、摔伤烫伤都属于较高概率发生的“小意外”，
而我们作为家长，除了担心自己孩子受伤，也会担心自家小孩手快破坏了他人财物等情况，
因此如果是给孩子买意外险，家长们可以重点关注意外医疗、意外伤残、第三方责任等保障。
意外医疗：报销因意外受伤导致的医疗费用，包括门诊、住院等……
意外伤残：因意外导致残疾可获赔一笔钱，根据不同伤残等级赔付不同金额
第三方责任：儿童损坏他人贵重物品，可报销相应费用
而对于多数成年人来说，将要或已经背负养家糊口的家庭重任，
最担心的事情莫过于自己意外失去劳动能力，导致家人断了收入，
此外，平日的工作或差旅中，一般也需要更高频使用各类交通工具，
因此，成年人在选择意外险时可以重点关注意外身故、意外伤残、猝死、交通意外等责任。
意外身故/伤残：因意外导致身故/残疾可获赔一笔钱，身故赔付保额，伤残则按等级赔付相应比例保额
猝死：猝死不属于意外，但有这项责任后，发生猝死可获赔一笔钱
交通意外：因交通意外身故，在身故保额基础上，还能额外获赔一笔钱
当我们上了一定年纪，身上也渐渐卸下了家庭责任，
这时候买意外险的关注点就又转移到了意外医疗、意外伤残等责任上了。
除了按照年龄划分，我们也可以根据具体需求来划分，
比如极限/高危运动爱好者，可以补充配置高风险运动意外险；
又比如一些从事高危工作的朋友们，可以考虑配置高危职业意外险……
由此可见，不同的人在选择意外险时，需要关注的责任也大有不同，
因此，咱们在下手以前，一定要结合自身情况，根据需求来选择。
确认了需求以后，接下来，咱们就需要清楚如何看具体每一项保障。
结合大家的需求以及目前意外险的特性，
我把意外险的保障责任整理如下：
我们可以把综合意外险的保障分为三类：
对于我们任何一个人而言，遭遇意外伤害时，无非就是 3 种结果：
就医治疗、落下残疾，或不幸身故。
而这 3 种可能性，恰恰对应着意外险的 3 项核心保障：
意外医疗、意外残疾，以及意外身故。
接下来，大师兄就先来带大家具体了解这三项核心保障：
（1）意外医疗
无论是老人、成人还是儿童，意外医疗都是我们需要重点关注保障，
意外致残致死的事情可能会发生，但概率远远低于意外受伤就医的发生概率，
而站在理赔的角度来说，真正理赔率高的也正是意外医疗的部分。
一款优秀的意外险，意外医疗保障在这 4 个方面肯定是达标的：
整体来看，无论是给谁购买，
意外医疗部分的保额都是越高越好，最常见的范围一般是 1-5 万；
免赔额则是越低越好，一般为 100 元或 0 元。
但报销范围和报销比例方面，老人意外险的标准会略低一点，具体可以参考表格。
如果一款意外险的意外医疗能同时满足 5 万保额，0免赔，不限社保，100% 报销，
我们基本可以判断，这款产品的意外医疗保障属于顶配！
举个例子：
假如李先生的儿子意外摔伤，治疗花了 3 万，医保报销 1 万，剩下 2 万需要自费。
如果他有一份医疗保障“顶配”的意外险，那么这 2 万就可以由保险公司全额报销！
另外，大师兄也也特别提醒大家：
并非所有意外险都包含意外医疗保障！
比如护X福·长期意外险，这款产品就没有意外医疗责任，建议大家优先考虑含有这一责任的产品。
（2）意外伤残
意外伤残属于是意外险的王炸保障，它能够根据伤残等级赔钱。
医学上，伤残一共分为 10 级，一级最严重，十级相对较轻；
一级伤残可获赔 100% 保额，二级伤残则可获赔 90% 保额，以此类推。
大家可以参考中国保险行业协会发布的《人身保险伤残评定标准》：
说到这，请大家在挑选这项责任时，一定要留个心眼！
伤残≠全残
一字之差，保障就是天差地别，比如下面这款产品：
像是这样的产品，只有达到双目永久失明等全残标准，才能获得赔付；
如果对照上面的伤残等级表来看，基本在一级伤残的范畴。
所以大家如果看到“只保全残”字样，一定要躲得远远的！！！
（3）意外身故
最后，大师兄再来和大家聊一聊意外身故这一责任。
虽然从发生概率的角度来说，意外身故的发生概率是最低的，
但对于身上还背负着家庭责任的成年人来说，这项责任能够为整个家庭带来重要保障：
买多少保额，发生意外身故时，就能赔多少钱。
说到这，可能就有朋友要问了，
老人和小孩子不也同样面临着意外身故的风险吗？
为什么只有成年人才需要重点关注意外身故保障呢？
这是因为大部分老年人已经无法为家庭提供稳定收入，
即便真的发生意外，家人也还是能够自给自足；
至于儿童，则是为了防止有坏人为了钱而故意杀害孩子，银保监会特别设置了保额限制：
杀孩子骗保的事情，对于咱们有道德感的普通人来说，可以说是难以想象的事情，
但大师兄前段时间就看到过这样一个新闻报道：
震惊之余，大师兄也能理解为什么咱们国家会有未成年人身故保额限制。
所以大家给老人和儿童挑选意外险时，千万不要被那些上百万的身故保额吸引，
而忽略了相对更加重要的医疗保障。
到这里，三项核心保障的介绍就结束了。
接下来大师兄为大家简单介绍一下，意外险比较常见的特色保障和其他保障，
希望能够为大家的挑选过程提供一些参考建议：
（4）特色保障
常见的特色保障主要有三类：猝死、交通意外、住院津贴。
① 猝死
猝死是由疾病导致的，所以不在核心保障的赔付范围内，
但近年来过劳猝死事件频发，有了这项特色保障可以让上班族们更加安心；
② 交通意外
一款含有比较优秀交通意外保障的产品，通常能针对于不同的交通工具，
比如航空、水运等比较低发的交通意外，可赔偿 5 倍保额；
也有的产品针对高频使用的交通工具，设置了节假日翻倍赔偿。
对于经常出差旅行、或者乘驾交通工具的朋友们而言，这项特色保障还是很不错的。
③ 住院津贴
如果因意外住院，每天会有一定金额的住院津贴，比较常见的是 100-150 元/天。
而赔付的天数一般也有限制，通常每次住院给付 90 天，总共累计 180 天，
算下来也有差不多 18000-27000 的津贴。
（5）其他保障
常见的其他保障包括：骨折津贴、第三方责任险等等……
这些责任如果涵盖当然更好，但没有也问题不大，大家仅作了解即可：
了解意外险的各项保障后，咱们在实际选择时，还需要关注产品的类型。
从保障期限来看，我们可以把意外险分为保长期和保 1 年期的产品，
其中也有一些保长期意外险自带满期返钱的功能。
不过如果从性价比出发，
不含返还责任的一年期意外险通常保障更好，价格也更便宜。
为了让大家更直观地对此类产品价格有个初步概念，
大师兄整理了目前市面上少儿、成人和老人意外险的参考价：
整体而言，一款一年期的综合意外险，一般也就才百来块，是咱们大多数人都可以接受的。
不过大家在实际挑选时，还需要重点注意避开这两类产品：返还型意外险和捆绑型意外险。
（1）不买返还型意外险
看到这里，可能大家就有疑问了：
虽然 1 年期的产品的确不贵，但它又不能返钱！
有的返还型的意外险号称满期能返还 110% 已交保费，
这四舍五入不就等于免费白嫖保障，还能趁机赚10%的利息？
真的是这么回事儿吗？
大师兄来带大家分析分析：
表格中最直观的差别主要是保障和价格两方面：、
① 产品A的核心保障明显有很大的缺陷，不仅医疗保障缺失，身故和伤残的保额也不高；
② 假设都保至 70 岁，产品A总共花 30200 元；而产品B+C只要 12380 元，相差近 1.8 万！
而我们再把返还责任单独拎出来看，如果将每年多交的钱看成是一种投资理财，
70岁虽然能返还 33220 元，但算下来利率也才2.83%，实在是低得可怜！
目前市面上IRR指数比2.83%高的储蓄险产品一抓一大把，倒不如直接用这笔钱进行理财！
（2）不买捆绑型意外险
像是这样打着“方便用户”旗帜但实际是个大坑的，还有捆绑销售的产品。
这类产品看似也涵盖了意外责任，但实际上就好比是盲盒大礼包，
价格贵不说，里面可能还藏着很多你并不需要的产品，妥妥的智商税。
所以综合各方面情况来看，大师兄还是更建议大家优先选择 1 年期的意外险产品，
性价比高，不涉及到杂七杂八的返还、捆绑等形式，相对不容易踩坑。
当然了，如果你看中了某款长期意外险产品，希望大师兄帮忙鉴定，也欢迎大家给我留言！
我们看意外险的条款，重点要看“投保须知”、“特别约定”和“免责条款”。
这是因为大部分的意外险拒赔案例，问题都是出在了这 3 点上！
比如说下面这款产品的投保须知里就暗藏陷阱：
违反交通规则属于违法行为，这咱就不提了；
但是溺水身亡、离地2米以上高空坠落和一氧化碳中毒导致的身故伤残，
居然都只能赔 20% 保额，这就实在是说不过去了吧！
试想一下，就算是在 2 楼阳台，3 米左右的高度坠亡，或者登山旅游发生意外，
买了 50 万的保额，结果只能赔 10 万！
虽说保险公司也是有它的苦衷，做这样的规定，一般也是为了避免道德风险，
以防有人利用高空坠落、一氧化碳自杀，或者溺水来骗保，
但这一规定对其他想要获得一份意外保障的人来说，实在是很不公平。
好在，现在多数意外险产品都并未对这几类情况有约定，
只要多留个心眼，一般就能避开这样的坑了。
除了投保须知有这样的情况以外，
“特别约定”和“免责条款”中，也有可能对于“不保”的内容有相关描述，
这里我就不一一举例了。
不过大家也请放心，在接下来的产品测评中，
大师兄已经帮大家把这类“有瑕疵”的产品剔除在外，不用担心踩坑。
“四看”帮助大家理清了意外险的挑选思路，
接下来就一起来看看大师兄最推荐的 3 款意外险到底是哪 3 款。
