1、强制储蓄性,兼顾理财
年金险和其他理财保险,例如万能险的差别之一,就是强制储蓄性,在合同约定的时间之前,不能进行支取,否则可能面临已支付保费的损失。
因此,如果想要储蓄,而且短时间不需要急用的话,可以考虑以年金险的形式保证储蓄时间。
并且,年金险的收益明确且稳定,不会随着时代的变化而变化,未来十几年甚至几十年内都能保证收益。
在银行利率步步下跌的今天,收益锁定的年金险可以对冲部分风险,较为稳健。
2、功能多样化,解决两大难题
简单来说,年金险的作用之一就是事先存储,到了需要用钱的时间可以领取。
这样的产品设计形态,可以实现不同的目标。
中年人身上的“两座大山”--子女抚养和老人赡养压力可以得到缓解。
年金险可以作为子女教育金,约定在孩子18岁或者考上大学的时候,进行支取,解决大额学费压力。
可以作为老人养老金,在老人退休之后,仅仅只有微薄的养老金还不是很够,有了年金养老,保证老人过上体面富足的退休生活。
作为中年人,可以将每年养家的预算提前存储,减轻之后的压力。
3、资产隔离,指定财产传承人
在法律上,年金险能够明确保单资产的归属权。
首先就是需要明确以下三种角色:
被保人:保障对象,生存能领钱,拥有生存收益权;
受益人:享有保单的身故受益权,被保人身故时能拿到赔偿。受益人拿的钱,不算被保人的遗产,可以自由支配。
例如,如果是父母想为子女留下一笔钱,但是不受婚姻共同财产的分配约束,可以通过明确年金险的受益人、被保人实现这个功用。
王先生在看最近杀妻等社会新闻,担心女儿婚后被欺负。在女儿结婚之际,希望能给女儿300万嫁妆,但是希望该笔资金只属于女儿个人,不受婚变影响。
王先生就通过投保年金险的方式隔离这笔资产,王先生为投保人,女儿为被保人和受益人。
这样女儿定期从保险公司领取的年金,属于女儿的个人资产,万一婚变,该财产属于婚前财产,不予分割。
同时,因为投保人是王先生,所以王先生是保单资产的所有人,现金价值和红利都归属投保人,而且投保人始终掌握着资产的主动权和控制权,以及保单贷款的权利。