年金险收益率3.5%，在不知道浮动收益率的前提下，很明显是大额存单占优。大额存单属于银行存款类项目，是受到存款保险制度保护的，安全性也是极高。大额存单和年金保险的差异就出现了。大额存单的流动性是三年，而年金保险的存续时间多数是终身，一般也要二三十年，甚至五六十年。
年金险和大额存单的区别
1、收益率
投资理财中的收益率一种叫做保证收益率，另一种叫做浮动收益率。保证收益率由于需要做承诺，肯定是较低的。一般向银行存款、国债等理财产品都是保证收益率。大额存单也属于银行存款的一种，其收益率也是有保障的。商业保险的收益率一般分为两部分，一部分是保证收益率，一部分是浮动收益率。
另外，收益率还要考虑单利和复利计算。三年期大额存单4.3%，尽管是单利计算，这也是相当高的收益率了。普通大额存单的收益率一般也就是基准利率上浮40%，是3.85%。年金保险收益率3.5%，在不知道浮动收益率的前提下，很明显是大额存单占优。
2、安全性
一般来讲，股票、期货风险较大，债券风险略低，银行存款和国债几乎没有风险。对于商业保险属于风险极低的金融理财产品，毕竟保险做的就是保障，在承诺了保证收益率的时候，肯定是能够做到100%实现的。大额存单属于银行存款类项目，是受到存款保险制度保护的，安全性也是极高。
3、流动性
大额存单的流动性是三年，而年金保险的存续时间多数是终身，一般也要二三十年，甚至五六十年。在流动性方面，确实保险类项目很差，毕竟它不属于一种个人投资。特别是我们购买的一些年金保险，如果我们想退保，可能会面临着已支付保费上的损失。毕竟保险公司要支付给保险代理人，一定的佣金、收取一定的管理费。如果是大额存单不到期就想提现，一般是可以转让的，损失也不过是利息的损失，但是不会影响到已支付保费。所以，不要觉得三年期大额存单流动性差，实际上它远比年金保险流动性好。
4、门槛标准
年金保险一般的销售门槛也就是5000到1万元，甚至有的保险则是一元起售，灵活性非常高。但是大额存单起步就要20万元。如果想达到4.3%的收益率，一般是中小银行的50万到100万的大额存单。
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