这和渠道本身的特点有关，销售渠道的不同，决定了产品价格的不同。
就像，为啥在网上买东西就是要比线下实体店便宜呢？道理是一样的。
一般来说，一款人身保险主要由两部分组成：纯保费 + 附加保费。
所谓纯保费，就是保险公司提供风险保障的成本。
它的计算依赖于风险发生的概率，比如同一款重疾险，20 岁年轻人购买，价格就很便宜，但 60 岁的老年人买，价格就贵得多。
这就是因为两者发生疾病风险的概率不同，老年人疾病风险高，价格自然要贵一些，年轻人疾病风险低，价格自然要便宜一些。
对大多数保险公司来说，纯保费都是差不多的，因为他们用的生命表是一样的。
真正让保险公司价格不一样的，是附加保费，主要包括以下几个方面：
这几项费用中，税费大家是差不多的，产品的预留利润保险公司一般不公布，我们无从得知，而运营成本、销售推广费用相对好量化一些，我们普通消费者也更能感知到。
在线下销售保险，以代理人为主，根据银保监会公布的最新保险代理人数据，截至 2021 年 12 月 31 日，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员 641.9 万人。
各大保司 2021 年的代理人数量还没公布，根据 2020年的数据，头部的两家保险公司中国平安和中国人寿，代理人分别达到了 98.6 万和 135.7 万。
要维持如此庞大的代理人队伍，并对他们进行培训、激励、日常管理，费用是相当惊人的。
根据《 2015 年中国保险行业人力资源白皮书》披露，人力成本已经占到了保险公司总成本的 30% 。
同时，为了代理人能够更好地展业，也为了维持公司产品的知名度，线下保险公司会不停地打广告，费用同样十分惊人。
下面是2011-2017年，四大险企的广告宣传费用，之后的数据年报里没找到，应该是没披露。
但即使是过去的数据，依然能够看到端倪，以 2017 年为例，宣传费用最多的平安，广告费高达 200 亿，而同期的保险理赔数据，也不过 211 亿。
所有这些成本最终都要加到消费者头上，通过保费的形式，反映在产品的价格里。
反观互联网保险，销售成本就低得多。主要模式有两种：
一种依托支付宝、微信这些平台，走的是流量变现模式，通过平台的流量，完成保险销售。
既不用打广告，也不用代理人强推，有保险需求的用户自己就能买，
由此节省的推广成本，是相当可观的，产品自然可以做到更高性价比。
不过，支付宝省成本省的有点过了，如果你体会支付宝的保险服务就会知道，当你有问题的时候，真的很难找到人。
即使找到了客服，大多数情况下也是车轱辘话来回说，体验挺差的。
另一种是像我们这种以“保险内容科普”为主的第三方平台，通过输出专业的保险内容，解答用户的问题。
很多用户都是自己带着问题找来的，推广成本也很低，而且一篇文章可以同时解决几百个甚至几千个人的问题，效率更高。
所以，互联网保险之所以便宜，很重要的一点就是重构渠道的利益分配，把之前用户代理人、打广告的推广费，让利给用户，保险产品的价格自然就下来了。
主要包括房租、场地费、水电费、员工工资等，这点大家都好理解。
举个例子：
比如国内某大型人寿保险公司，全国分支机构数量超过 3300 个，而全国一共也就只有 2800 多个县（区）一级的行政单位，也就是说，平均下来，每个县区不止有一个网点。
不可否认的是，遍布全国各地的网点，的确方便了用户，也能更好地帮用户解决问题，但从另一个角度来说，这也给保险公司带来了巨大的成本。
即使不算水电、网络等日常开支，仅仅是这几千个办公地点的租金，都是相当大的一笔费用。
这部分成本如何弥补？最后还是要算到用户的保费中去。
另外，这种线下全面铺开的方法，也让保险公司在一定程度上与互联网脱节。
家里人曾经买过某头部人寿保险的产品，当时想变更一个资料，还非得去柜台办理才行。
虽然距离并不远，开车可能也就半个小时，但对于习惯了在网上操作的我来说，体验确实不太行。
这点往往容易被大家忽略，但实际上对价格也有影响。
整体来说，线上产品的透明度是比较高的。拿到一款产品后，具体什么价格，保障什么内容，都一清二楚，对比起来十分方便。
如果一款有硬伤，就很难在线上的保险市场立足。
而且，保险还有个特点，它没有知识产权保护，一家公司开发出来的产品，另一家公司完全可以照抄过来，稍微改一点就直接推向市场，有的还会进一步压低价格。
对保险公司来说，这是价格战，但对用户来说，这是实实在在的好处。
反观线下的保险场景，一个人如果只通过线下代理人了解保险，可能最多也就接触五六个代理人，能接触到的还都是分支机构比较多的“保险老六家”的产品，其他更高性价比的产品，很难接触到。
这样就导致了保险公司彼此之间的竞争并不充分，没有太多动力在价格上竞争。
毕竟 100 块能卖出去的东西，为什么要 90 块卖呢？
中国很大，有很多小地方可能连基本的保险意识都没有，更别提对比保险了。
这也是为什么，很多大公司要积极开拓分支机构、布局下沉市场，说白了，线下的钱还是比较好赚的。
所以，不得不说，能关注到大师姐的人，在认知上就已经超过很多人了。
