“大人小孩都有保险后，我打算给老人也买上”

最近一次和姜哥聊到保险的事，是因为他打算给家里的老人也买上保险。

1、老年人要买哪些保险？

与年轻人相比，老年人的保险配置思路又有所不同。

60岁退休以后，多数人已经卸下了家庭责任的重担，此时可以重点关注医疗和意外两个方面的保障。

• 医疗保障：可以先试试有没有能买的百万医疗险，由于年龄和身体条件的限制，这时候很可能比较难买到了。如果买不到，那么也可以考虑防癌医疗险或者惠民保来代替，同样能在重病时报销不少钱。
• 意外保障：老年人万一意外摔倒了，问题可不小，所以挑选意外险时，可以重点关注意外医疗。目前市面上大部分成人意外险的投保年龄上限为 60 岁左右，如果已经超过这个年龄，可以看看是否有合适的老人意外险。

为了帮助姜哥更好地理解，我结合前文的内容整理出来了下面这份：

《各年龄段购险参考表》

有了这张表对照，姜哥显然就更好理解了。

比如说他和妻子，今年都是 30 多岁，那么通过对照表格就会发现，目前最合适的方案是四类保险都配齐；而两个小孩都还没开始承担家庭责任，则不需要考虑定期寿险；

所以对于家中的三位老人（60/60/72岁），可以根据具体情况选择百万医疗险/防癌医疗险/惠民保，然后再搭一份意外险就足够了。

2、给老人买保险，这个坑千万要警惕

聊到这里，姜哥提出了一个疑问：

老年人不用买定期寿险了我能理解，但是为什么也不用买重疾险呢？毕竟老年人得重病的概率更高，重疾险不是更有必要买吗？

这个逻辑其实非常正确，至于为什么不买，我直接找了一款产品，展示给他看：

可以看到，如果是给 60 岁男性投保，选择 5 年交， 30 万保额保终身，那么每年的保费为 60436.9 元，5 年下来就是 30 万出头！

保费要 30 多万，但保额只有 30 万，这就是典型的保费倒挂。

而除了保费倒挂的情况以外，重疾险一般对年龄和健康要求也都比较严格，多数产品本身就设置了 55 岁的上限，何况很多老人有慢性疾病，更是难以找到能买的产品。

不过不仅是重疾险，其实老年人想要买到合适的医疗险也需要做足功课。

到底能不能买百万医疗险？

如果买不了，哪款防癌医疗险/惠民保更合适？

所在的城市有哪些惠民保产品？

这些问题都需要有一定的经验才能解答。

最后，姜哥需要回家和姜嫂确认一下家里老人的具体情况，确认后再发给我。

3、老年人的方案因人而异

为姜哥姜嫂父母配置的这套方案着实不易，来来回回修改了好几次，最终才确定下来：

考虑到 3 位老人的具体情况，我为他们做出如下搭配：

（1）医疗保障

第一位 60 岁的老人身体情况比较不错，建议选择 好医保·长期医疗险（20年），保障续保 20 年，可以获得 400 万的住院保额，保障很不错；

另外两位老人由于身体和年龄的原因不能选择百万医疗险，可以选择 好医保·防癌医疗险 和 全民普惠保（升级版）这两款产品，也能基本覆盖医疗方面的重大风险。

（想了解更多惠民保挑选要点，可点击文末的延伸阅读。）

（2）意外险

意外险方面，我为两位 60 岁老人配置了 小蜜蜂2号超越版（至尊版）每年 296 元可获得 10 万意外医疗保障和 100 万意外身故/伤残保障；

另一位高龄老人可以选择 专心老人意外险2022（升级版），意外医疗保额也有 5 万。

有了这些保障以后，家里老人也不用过于担心万一去医院要花大钱，而委屈自己了。

看完了三位老人的方案，姜哥最大的感悟是：

这样看来，老年人的保险确实是不好买，限制条件多，而且关注点也与成年人有所不同，更加需要结合个人的情况来进行搭配。