支付宝上，专属商业养老保险哪款最值得买？

什么是专属养老保险？

简单来说就是国家希望通过相关政策，指导保险公司开发专属的养老产品，让老百姓在挑选养老产品时能有更多的选择。

为了保证安全可靠，在产品设计的过程中，银保监会也明确了具体要求，比如：

• 产品交费得灵活、必须到 60 岁才能领取养老金。
• 产品收益也必须采取“保证+浮动”的形式，让消费者可以根据自己的风险偏好自由选择。

支付宝上的三款专属养老金就是基于这样的背景下诞生的，我们来看看他们的保障和收益分别如何？

1、这3款专属养老保险保障具体如何？

三款产品都有两类账户让我们选择：稳健型账户和进取型账户，两类账户也支持自由转换。

• 稳健型账户（绿色）：保证利率相对更高，平均在 2%~3%，这个是确定能拿到的收益；去年实际结算利率在 4.5%~5% 的范围，表现也还可以。
• 进取型账户（橙色）：保证利率低，在 0.5% 左右；结算利率通常会高一些，比如去年最高可达到 5.35%，如果想搏一搏高收益，也可以考虑这类账户。

两类账户均会在每年的 1 月份公布一次结算利率，也就是我们实际的收益率，不过要注意这个利率是不确定的。

无论何种情况，结算利率都不会低于保证利率。如果未来大环境利率走低，我们至少也能拿到保证利率的钱。

这里大师兄建议重点关注产品的保证利率，毕竟这是 100% 能拿到手的。

综合对比下来，福寿年年（稳健型账户）的保证利率有 3%，在 60 岁后确定能领的钱最多，相对来说更值得考虑。

接下来，我们看看这款产品的IRR如何？相比市面上其他养老金产品，是否值得选？

2、福寿年年的收益怎么样？

大师兄分别找了一款年金险：百岁人生（福享版）和一款增额终身寿：弘运增利与之做对比，两款产品都具有储蓄功能，也是各类险种的佼佼者。

大师兄直接说结论：

福寿年年（稳健型账户）收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在 75 岁后的 IRR 会更高，可以达到 4% 左右。

不过这里提醒大家：结算利率每年都可能不同，具有不确定性。

若看重保证收益，希望确定到手的钱更多，可考虑弘运增利或百岁人生（福享版）这两款产品：

• 弘运增利：灵活性更强，支持减保取一部分钱出来，除了用作养老金，也能用于子女教育、买房买车等等，满足多种用钱需求。
• 百岁人生（福享版）：只能固定时间领取，适合有明确养老需求的朋友，80 岁之后的收益也更高，若家族有长寿基因的朋友也可以考虑这款。

另外也要提醒下大家，虽然这类专属商业养老保险有政府指导为背景，但这类产品并非政府参与产品设计，更不会承诺未来的收益。政府是引路人，最终的承保方还是保险公司。

所以，我们最终要看的还是产品的真实收益。