我们前面也说到储蓄养老保险主要分为年金险和增额终身寿险，它们两者都有养老规划和长期储蓄的功能。
那么储蓄养老保险怎么买合适呢？根据年金险和增额终身寿险的灵活度，结合不同人群的需求，深蓝君建议可以这样买：
年金险的灵活度比较差，它是要长期持有的，才能让利益最大化，所以很适合养老需求很明确的朋友。
下面我以一款养老年金产品，来跟增额终身寿对比一下，我们看看两者实际的收益差距：
可以看到，选择从 60 岁开始领钱，虽然增额终身寿在 60 岁时的收益率就达到了 3.49%，但因为最高都不会超过 3.5%，所以 60 岁后它的收益率基本没什么变化。
而年金险领到 80 岁的时候，收益率有 3.82%，领到 90 岁，则能达到 4.11%。
这就说明，年金险是活得越久，最后领的钱也就越多。
所以，如果只是很明确只是想满足未来养老主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期不动，那么选择年金险更为合适。
增额终身寿险相对年金险而言，最大的一个特点就是灵活度高，可以通过减保或者保单贷款等方式支取一部分现金价值来解决一时的用钱需求。
下面我以 30 岁的张先生为例，他有个3岁的孩子，想要存笔钱，留着以后用，决定每年投入 10 万，共 50 万，张先生投保增额终身寿A后的收益领取过程：
张先生45岁-48岁的时候每年支取了2.5万现金价值来作为孩子上大学的费用。
在49岁的时候支取15万作为孩子买车的费用。
在54岁的时候支取了20万给孩子办婚礼。
最后在退休后每年又领取了4.5万当作自己的养老金。
这表明增额终身寿险的灵活性非常高，这也是年金险做不到的点，如果这个期间张先生还有其他用钱需求，符合保险合同规定的话也同样可以通过减保和保单贷款来支取现金价值的。
总的来说，如果我们的养老需求很明确，那可以选择年金险，收益更高；如果用钱需求不明确，不单单养老，那就选择增额终身寿险。
