专家表示，从表面看，客户在所拥有的重疾保障结束后可以拿保单现金价值超过已支付保费金和利息，是一件非常符合绝大多数人心理需求的安排。如果从专业角度进行解读的话，这类保险的本质是在几十年的保障过程中，实际是完成了重疾风险从最初的风险转嫁到风险自担的过程。
对于返还已支付保费重疾险产品来说，因为是长期保险，所以不存在续保的问题。相对于长期重疾险产品可以保障至65岁、80岁、99岁乃至终身的保障期，消费型产品一般都只能保障1年或5年，而且各保险公司也较少承保超过55岁的客户投保重疾险，即使有相关产品，其保费也是非常高的，并不划算。如果完全依赖消费型险种，很可能到一定年岁后会面临无保可续的尴尬。
最后，专家建议如果经济能力许可，尽量还是选择返还型长期返还已支付保费重疾险以保证长期的保障需求。不过，对于年龄较小或经济暂时难以满足需要的人，则可以通过先投保消费型短期产品或消费型搭配储蓄型产品的方式。这种方式比较适合20岁到35岁之间的人群。到35岁尤其是40岁以上的人群，在消费型产品保费的优势降低而身体健康风险也增大的时候，应该提高返还型产品投保比例，逐渐替代消费型产品。
