普通人买保险如果不想被坑，还是建议多花一些时间，做做功课了解一些攻略和产品。
一般来说，想要买到合适的保险，需要经历以下四步：
你需要问自己2个问题：
❓问题1：买保险，花多少钱比较合适？
很多保险业务员会用“双十原则”和“标准普尔家庭资产象限图”告诉我们：买保险的钱，最好占收入10%-20%左右。
但这个划分方式不适用中国绝大部分的家庭，我们自己都可以算一下，我们花在租房上的费用远超10%，自然其他分配就更不合理了。
这个象限图更适合欧美那边，我们要根据自己切身的情况来定。
举个例子，
某个家庭年收入只有10万，衣食住行、小孩教育、赡养老人等，算下来已经是一笔很大的开销了
如果每年再拿出1-2万来保险，那生活质量肯定直线下降。
所以，我们买保险不能盲目套用这些“金科玉律”，而要结合自身收入情况来定。
大家可以将每年要交的保费，除以12个月，算算每个月大概交多少钱，压力大不大，会不会影响我们的基本生活质量。
如果已经影响到我们的生活质量，那保险买得就没有意义了。
毕竟买保险，就是我们和保险公司之间一场“以小博大”的概率游戏，目的是为了对冲风险。
❓问题2：我的年龄、健康情况如何，还能投保吗？
保险不是想买就能买的，它有一定的投保门槛。
承保年龄，是保险公司设置的第一道门槛。
我整理了一下常见的人身保险投保年龄，大致如图所示：
保险公司不是慈善机构，它要赚钱的，年龄越大，身体机能越下降，卖了就亏本了。
所以，买保险要趁早，并不是卖保险的骗你，等到六七十岁才想到买保险，选择范围已经很小了。
健康告知，就是保险公司设置的第二道门槛。
只要你买保险，不管是网上买，还是找保险代理人买，都避不开健康告知。
那么，我们应该怎样告知？哪些情况应该告知?哪些可以不告知？告知到什么程度呢？
很简单，8字口诀：“有问有答，不问不答”。
这么做，当然也是有法律依据的，一起来看看~
《保险法》第16条：
《<保险法>司法解释（二）》第6条：
这两条规定，翻译成大白话就是：健康告知中，没有问到的内容，我可以不说。你保险公司觉得有问题，那就谁主张谁举证~
小贴士：健康告知直接关系到理赔，请大家一定要重视，做好如实告知，否则很可能被拒赔。
前面提到过的“坑”——条款中不包含客户的情况，最主要的原因是大家不了解清楚各个险种的作用，也没有想清楚自己买保险到底要用来干嘛。
所以，我们还是需要问2个问题：
❓问题1：市场上保险种类有哪些？它们都能给我提供什么价值？
这里，我把最常见的几种人身保险归纳如下：
大家可以根据自己的需求去选择险种就好。
❓问题2：我要解决什么问题更好理解？
如果担心自己发生意外，家庭受到经济打击——意外险，突发情况导致身故/伤残，能赔一笔钱；因意外受伤而产生的医疗费，也能报销。
如果担心自己生病没钱治——医疗险，因意外受伤或生病住院，所产生“合理且必要”的医疗费，都能报销。
如果害怕自己英年早逝，给家人留下一个“烂摊子”——寿险，不管怎么死，只要死亡和全残，都能赔钱（自杀有时间限制）；
如果想要投资理财，或者做好资产传承——年金险/终身寿险/两全保险，这些险种有强制储蓄的功能，可以作为现金流规划工具。
可能有些小伙伴会这样的烦恼：以上问题，我都有！但我又没什么钱~
根据预算，我给大家排了一个保险配置优先级：意外险>医疗险>定期寿险>重疾险>储蓄险（年金险/增额终身寿险/两全险等）。
⭐【超穷版】：意外险50万/100万（含意外医疗）
这是最基础的配置，所有人都能买，一年也就一两百块钱。
⭐【普通版】：【超穷版】+百万医疗险
百万医疗险解决大额医疗费用，价格很便宜，二三十岁的年轻人买一年只要两三百块钱。
⭐【土豪版】：【普通版】+其他（定期寿险/重疾险）
996熬夜党：含猝死保障意外险+百万医疗险+定期寿险。
小贴士：猝死分6小时、12小时内、24小时内、48小时内、72小时内，选时间长的。
家庭经济支柱（一人赚钱养全家）：意外险+百万医疗险+定期寿险+定期重疾险。
借贷族（房贷、车贷、乱七八糟贷）：意外险+百万医疗险+定期寿险（留爱不留债）。
独生子女：意外险+百万医疗险+定期寿险（别让父母成为失独老人）
没有社保的：意外险+百万医疗险+小额医疗险（小病靠它）。
满世界出差的：意外险+交通意外险+境外紧急医疗救援（包含遗体遣返等一系列境外保障，遗体遣返要花几十万！）
以上搭配组合，都是保障型的保险，基本能满足大部分人的需求。
我以一个家庭经济支柱（一人转钱养全家）的案例，教大家去筛选符合自己需求的产品。
32岁的蒋先生是一名中学教师（有社保），年收入15万，而他太太全职在家带小孩，小孩今年5岁，正在读幼儿园。
目前，家庭背负50万房贷，扣除房贷、生活开销以及小孩教育费、父母的养老钱，每年能放到保险上的钱不到1万。
经过了解，蒋先生的健康情况良好，可以挑选高性价比的产品。
蒋先生承担着沉重的家庭责任，所以他需要保险能帮他应对意外风险、疾病风险以及早逝风险。
根据他的需求，筛选了市面上优秀保险产品：
下面，我们来看看具体的产品和保障：
1、意外险：小蜜蜂2号超越版（能保猝死~）
小蜜蜂2号超越版是2022最具性价比的综合意外险，基础保障齐全，还有猝死保障、住院津贴、私家车保障。
我给蒋先生选择了50万版，意外医疗的保额有10万，并且社保内外的费用都能100%报销，还没有免赔额，非常实用！
关键是价格便宜，一年只要156元~
2、百万医疗险：医享无忧（保证续保20年~）
蒋先生的身体比较健康，能选择的产品非常多，所以我给他配置了性价比超高的e享护-医享无忧（也叫“蓝医保”）。
这款产品最大的亮点是能保证续保20年，在这段期间内，即便发生过理赔的或产品停售，都可以买。
3、定期寿险：定海柱2号（地板价！）
我给蒋先生赔了100万保额的定海柱2号，选择保30年，分30年交，每年只要1268元。
万一蒋先生62岁以前，不幸身故或全残，就能直接赔100万。
这笔钱可以覆盖家中的房贷，以及小孩、妻子和父母未来一段时间的生活开支，留爱不留债。
4、重疾险：达尔文6号（保70岁的性价比之王）
蒋先生的重疾险是30万的达尔文6号，能保到70岁，还附加了重疾额外赔保障，60岁前患重疾最多可赔60万保额，并且价格也不贵。
万一蒋先生不幸生了合同约定的大病，没法正常工作，就能赔到一笔钱，家庭不至于彻底收入来源。
整套方案配置下来，每年保费是4901元，还剩下5000元可以用于孩子和妻子的保障。
不过，这套方案仅供参考，大家不要照搬照抄。每个人的预算、保障需求都不一样，我们要根据自己的实际情况去筛选合适自己的产品。
