1、根据需求选保障期
年金险主要用来理财和资金规划，你的理财需求不同，选择的保险期也会不一样。
比如：如果是为了孩子今后的教育金所买，那选择的期限自然是短期的，5年、10年那种；
如果你是为了今后养老而买，时间就可以拉长，买20年、30年的那种。
2、实际收益得看准
年金险收益如何，决定了你能拿多少钱，值不值得前期投入那么多资金成本。
年金险的收益有“虚”和“实”两种。“虚”是指收益率不确定，随时可能发生变化，比如分红和万能账户。
“实”是指年金主险的收益，实实在在能带给你的收益。
主险收益怎么看？
其实，只需看一个指标就好，那就是IRR，内部收益率（Internal Rate of Return）。
IRR的专业定义是：资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净价值等于零的折现率。
类似于回报率。
内部收益率越高，每年领取的金额就越多，年金收益就越好。
3、流动性强不强
虽说拿了一笔闲钱出来投资，可万一急需用钱，手里的年金险能不能及时变现呢？
这就需要考量到年金险的流动性了。
①是否允许减保
减保，就是部分退保，退回保额减少部分对应的现金价值。
年金险，一旦投保，至少5年不能拿保单现金价值超过已支付保费金，如果急需用钱的话，就只能退保或保单贷款，损失很大。
但是减保功能不仅可以拿回一小部分钱，后续的保费压力也能减轻，解决急需用钱的问题。
②现金价值高不高
现金价值，就是退保时能拿回多少钱。
退保时，保险公司返还回来的不是已交保费，而是退回相应的现金价值，用简单的公式来理解：
现金价值=已交保费-经营成本-保险公司已承担的风险保费+剩余保费产生的利息。
在年金险中，现金价值是一个非常重要的概念，是总收益的组成部分。如果前期现金价值高，那么在急需用钱，需要退保或减保时，对我们会很有利。
③保单贷款
中长期的年金险，起投的保费都不低，如果投保后，中途没钱继续投保怎么办？
可以申请保单贷款，把保单抵押给保险公司，借贷买保险，最高可贷80%的保单现金价值。
贷款期间，合同继续生效，保障不受影响。
就跟房贷差不多，把房子抵押出去，还可以继续住在里面。
不过，提醒大家，不要为了“现金价值高，可保单贷款”就随随便便买一款保险，买保险，一定要量力而行，从自身实际情况出发。
