一款重疾险好不好，我们重点要看保障责任。
而达尔文7号，在保障上甚至PK掉了原来的性价比王者“达尔文6号”！
下面，我们就来看看，达尔文7号保障究竟好在哪？以下是达尔文7号的基本保障责任表：
①重疾、②中症、③轻症3项必选责任是重疾险的核心保障，一个不能少。
重疾保障就不展开细说了，因为所有重疾险产品都大同小异，都包含了理赔率高达95%的28种高发疾病，所以我们不用太关心。
反倒是“轻症和中症”，不同产品的差距还是挺大的。
在轻中症的赔付机制上，一般的单次赔付重疾险，重疾赔完后，合同就结束了；而达尔文7号，赔付过重疾责任后，轻症/中症还能继续赔。
除此之外，达尔文7号12种高发轻/中症都涵盖，赔付比例也处于市场第一梯队，轻症赔付30%，中症赔付60%。
还有关键的一点，如果只买必选责任，达尔文7号的价格也很便宜：
保至70岁，50万保额，30年交，30岁男每年只需3500元，30岁女每年只需3200元；
保终身的话，30岁男每年只需5250元，30岁女每年只需4885元。
所以，总体来看，达尔文7号保障好，保费低，性价比杠杠滴。
达尔文7号的可选责任多达6项，各自有什么用，我们接着往下看。
（1）疾病关爱金——60岁前可以赔更多
疾病关爱金，其实就是疾病额外赔。
这项保障的作用在于可以提高赔付比例，比如一般的重疾险买50万最多只能赔50万，但如果有这项保障的加持，就可以额外赔付80%、100%等，买50万，就能赔到90万、100万。
我们来看达尔文7号具体是怎么额外赔的：
在目前的重疾险市场上，有的产品，60岁前最高能额外赔100%，比如超级玛丽7号，买50万能赔100万，但说实话，达尔文7号能额外赔80%已经很高了，足以胜过大多数重疾险。
当然，很多朋友可能也会关心，保障好是好，但附加这项保障后价格会不会太贵？我也算了下：
以30岁人群买50万保额保终身为例，附加这项保障后的价格要多出1600多元。
不过，我觉得，如果想要60岁前赔的更多，这项保障是完全值得考虑的。
（2）恶性肿瘤/原位癌2次赔
恶性肿瘤就是我们常说的癌症，满足条件的话，癌症可以赔2次。
不过，达尔文7号把这项责任的癌症区分为“重度”和“轻度”，我们分别来看具体是怎么赔的：
①恶性肿瘤—重度二次赔
赔了第一次重疾后，在满足间隔期的条件下确诊癌症，包括新发、复发、转移、持续，可以再次获赔120%保额。我们以50万保额为例，用下图来解释一下：
这两种情况的主要区别是“间隔期不同”，看首次确诊的疾病是癌症还是非癌症。
②恶性肿瘤轻度/原位癌二次赔
这项保障可以说是创新型责任了，达尔文7号独有。
大部分重疾险，恶性肿瘤轻度/原位癌都只能赔1次，但达尔文7号，对于发生在不同器官的轻度恶性肿瘤/原位癌，可以进行2次赔付。
比如第一次疾病是肺原位癌，第二次疾病是肾原位癌，达尔文7号就都能正常赔付。
总的来说，达尔文7号关于癌症二次赔这项保障还是很亮眼的，尤其是新增了恶性肿瘤轻度/原位癌二次赔这项责任，竞争力更高了。
附加此项保障之后的价格，我们也做了计算：
以30岁人群买50万保额保终身为例，附加这项保障后的价格要多出800元左右。
由于癌症非常高发，且容易复发，所以，在预算有条件的情况下，这项保障也是绝对值得附加的。
如果你想了解目前市面上其他产品的癌症二次保障如何，可以点击查看：
（3）重疾2次赔
在60岁前，如果确诊了重疾，间隔满1年再患其他不同种重疾还能再赔1次。
举个例子，如果40岁时确诊了癌症，赔了100%保额，50岁时又患了严重慢性肾衰竭，最高可以再赔100%保额。
这项保障，听上去似乎还挺实用的？但达尔文7号的限制条件其实比较多，不够实用：
①第2次重疾只能在60岁前赔，60岁及以后就不会再赔了。
人一生虽然有可能得两次重疾，但如果都是在60岁之前发生，这概率就微乎其微了，毕竟年龄越大患病的概率才越高嘛。
②第2次重疾必须为不同种重疾。
也就是说第一次重疾是癌症的话，第二次重疾必须为癌症之外的其它重疾，但有的产品同种重疾也能赔，比如超级玛丽7号。
不过，倒是有一个好处，附加这项保障后价格并没有贵出多少：
以30岁人群买50万保额保终身为例，附加这项保障后的价格才多出200元左右。
所以，还是物超所值的，附加也能接受。
（4）特定心脑血管疾病2次赔
心、脑血管疾病和癌症并列为三大高发重疾，常见的心脑血管疾病有：严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术等。
达尔文7号关于这项保障的赔付要求如下：
无论是间隔期，还是赔付比例，在重疾险产品中都是佼佼者。
附加这项保障后的价格，我们也一并算了出来：
以30岁人群买50万保额保终身为例，附加这项保障后的价格要多出300元左右。
如果是家族有心脑血管疾病史，或者经常抽烟、熬夜的朋友，可以重点考虑这项保障。
如果预算有限的朋友，则无需考虑。
不过，鉴于附加这项保障后价格也不是很贵，如果大家能接受的话，附加上也未尝不可。
（5）身故/全残
身故、全残，简单来说就是死亡或者丧失了劳动能力，保险公司直接赔付一笔钱。
不过，关于买重疾险要不要附加身故？其实争议还是蛮大的。
有的人觉得买重疾险必须要附加身故责任，这样的话，得了大病也能赔，身故了也能赔，买的重疾险一定能派上用场。
比如严重脑中风后遗症，条款要求理赔的话需要脑中风之后活过180天，如果没有活过180天就去世了，就无法理赔重疾。
大家的想法，我可以理解，不过要不要附加身故，我有不同的看法：
①重疾保障和身故保障，只能二赔一；如果赔了重疾，身故责任也就失效了，相当于花两份钱买一份保障。
②附加身故保障，价格会贵出50%左右，不是很值当。
如果真的需要身故责任，我更建议用【消费型重疾险+定期寿险】组合的形式购买，寿险保额可以买到更高，价格也更便宜。
如果大家还有疑惑，也可以阅读下面这篇文章：
（6）ICU住院保险金
这也是一项创新保障。
只要不是因重疾/中症/轻症住院，在ICU连续住满7天，就能赔30%保额，买50万的话，可以赔到15万。
那什么情况下才能赔呢？我举两个例子：
只要没有达到轻症/中症/重疾的任意一种，就能获赔。
分析下来，这项保障还是挺人性化的，毕竟我们谁都知道住ICU的价格有多贵，低则几千/天，多则几万/天。
而且附加这项保障，也就贵出200元左右：
不过，通常入住ICU的情况都是重症居多，如心脏呼吸骤停、急性心肌梗死、重要器官大手术后等等。
所以，从实用角度考量，我觉得这项责任的理赔概率是偏低的。
达尔文7号的9项责任均已分析完毕，我们再来做个汇总：
重疾、中症、轻症三项必须责任保障很强，重疾赔完后轻症/中症保障继续有效。
疾病关爱金虽然不是市场上赔付最高的，但60岁前能额外赔付80%，已经能碾压一大批重疾险。
在癌症二次赔的基础上还增加了恶性肿瘤轻度/原位癌2次赔，赔付范围更广。
心脑血管2次赔保障也很不错，间隔期是最宽松的一种，且能赔付120%。
至于ICU住院保险金，虽然这项保障很人性化，但实用性并不高。
综合来看，达尔文7号保障很全面，每项保障也都可圈可点，是一款高质量重疾险。
