在本文谈到的儿童保险中，重疾险是最复杂的。不同的产品，赔付标准可能不同，保障病种也会有差别。
对于保险小白而言，密密麻麻的保险条款，虽然每个字都认识，但连在一起就不知道其表达了什么意思。
此外，重疾险也是最贵的，从几百到几千不等。有人一两千就能搞定，有人却花了七八千……
所以，重疾险也是宝爸宝妈们最易踩坑的一类儿童保险。
下面是我从业多年总结出来的，少儿重疾险的一些常规保障以及投保思路：
1、给孩子买重疾险的正确思路：
① 先做高保额，再拓宽保障期限
举个例子：50万保额，保30年 vs 30万保额，保至70岁
你会怎么买？
应该优先选择前者，因为买保险就是买保额！
这部分钱不仅得支付孩子的治疗费用，同时也得承担父母由此造成的误工费、收入损失。
所以儿童保险一定先把保额做高，然后在预算充足的前提下再去拓宽保障期限至70岁、80岁或者终身。
② 先基本保障，再附加保障
重疾险最经济的买法，只选基本保障：重症+少儿特定重疾+中症+轻症；其它一概不要。
如果预算充足，可以添加一些重要的附加责任，比如：恶性肿瘤多次赔付、投保人豁免。
按需附加，丰俭由人。
其次，给孩子买重疾险，也不能与成人一概而论。
除重疾/中症/轻症必须的基本保障外，买儿童保险我们尤其要注意少儿特定重疾和忠诚客户权益两项保障。
（1）少儿特定重疾
何为少儿特定重疾？顾名思义就是保险公司专门为孩子设计的一类重疾，特点是发病率高。
在少儿重疾险里面，少儿特定重疾大多是自带的，这是它的特色之处。
要知道，大人和小孩的高发重疾是不一样的，大人常见的高发重疾为甲状腺癌、肺癌、乳腺癌等；而小孩常见的高发重疾为白血病、严重川崎病等。
儿童重疾险针对这些特定重疾，一旦确诊是可以额外赔付的。
比如妈咪保贝这款儿童保险可以赔200%基本保额，你买50万保额，能赔100万。
不过对于高发的少儿重疾，保险行业协会并没有统一的标准。
各家保险公司、各款保险产品所保障的病种数都不一样。
但我还是通过多年的从业经验和查找相关数据，总结出了比较高发的17种少儿重疾：
其中，根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示：
0-17岁最高发的儿童重疾为癌症、重症手足口病、良性脑肿瘤。
这3种重疾的发生概率，加起来占比接近 70%！是最不可或缺的保障。
所以买的时候一定要擦亮眼睛，这3种缺一不可。
另外，到目前为止，基本没有一款儿童保险对这17种少儿高发重疾全部涵盖。
我们在挑选的时候除了那最高发的 3 种，也要尽可能得去挑覆盖病种多的重疾险。
而且也要注意，少儿特定重疾是有单独的保障期限的，例如：
可以看到，有保到18岁的、25岁的、30岁的，也有保终身的；
保障期限越长，理赔概率越高。
（2）忠诚客户权益
这项保障虽然可能是免费赠送的，但却值得重点一说。
在我们文章开篇1200块的儿童保险方案里，提到过一个不足：重疾只保30年。
孩子成长这段期间万一不幸患了大病，在原有的重疾险到期后，再想买重疾险恐怕就没机会了。
这时，忠诚客户权益的厉害之处就体现出来了：保险期满后，可以「免健康告知、免等待期」的形式投保原保险公司的其它产品。
以「妈咪保贝」儿童重疾险为例：
如果给孩子买的重疾险只保20年、30年，这项增值服务便可以发挥出它的作用。
不用再担心儿童保险中途出险，买不了重疾险的情况。
至于其它保障，我们可以做个简单的了解，如果预算允许的话，可以根据自己需求，附加所需责任。
（3）恶性肿瘤多次赔付
恶性肿瘤就是我们俗称的【癌症】。
根据世卫组织最新报告的数据显示，目前全球1/5的人在其一生中都会罹患癌症。
仅在2020年，全球确诊癌症的患者数达1929万人，996万人因此死亡。
中国新发癌症457万人，癌症死亡人数300万人，新发病例数和死亡病例数均高居全球第一。
癌症发病率高、治疗费用昂贵，我们需要未雨绸缪，这也是儿童保险的存在意义。
再加上恶性肿瘤复发、新发、转移、持续的概率极高，多次赔付是有其一定作用的。
（4）投保人/被保人保费豁免
投保人为父母，被保人为孩子。
儿童保险的所谓「保费豁免」，就是在缴费期内，若发生条款约定情形（如：身故、残疾、重疾、中症、轻症），后面的保费就不用交了，保障仍然有效。
现在市面上大多产品，都会自带被保人豁免。
当我们为孩子投保时，可以另行附加上投保人豁免，这样不管是孩子生病，还是大人生病，后续保费均无需再缴纳。
（5）身故/全残/疾病终末期
这三种情形意味着死亡、瘫痪，或者医治无门，正在面临死亡。
通常该责任的赔付形式为三赔一，触发了其中一种，儿童保险赔付后合同就终止了，不会疾病终末期赔了一次身故再赔一次。
而赔付方式，通常有两种，大多为18岁前返保费、18岁后赔保额。
但是，给孩子买儿童重疾险，我不太建议附加身故责任！
一是因为保费会贵上一大截，二是未成年人的身故赔付保额被限制。
总之，身故责任对孩子来说并没有多大意义，为人父母的也是希望儿童保险来保生而不是保死。
孩子将来成年了，承担家庭责任了，可以买份定期寿险来应对死亡风险，这样的话性价比更高。
2、儿童重疾险，哪些产品值得买？
看完重疾险的挑选思路，我们来看看有哪些产品值得买。
重疾险并不便宜，它的保费占比较大，所以我们要把每一分钱都花在刀刃上。
但由于预算不同，购买形式也不同。
形式一：保短期
主要保障未来二三十年，每年的保费在 400 - 1000 元左右。
优势在于能用低预算买到高保额，等将来有经济能力了，可以再加购一份重疾险。
（1）健康福少儿重疾险——大品牌，可按月缴费
产品优势：公司品牌知名度高、支持按月缴费。
这款儿童保险由人保承保，老牌央企，知名度高，分支机构多。
每月保费只需几十块，缴费压力很小。
产品不足：少儿特疾限定年龄，只在18岁之前赔付。
这款产品适合看重大品牌，想买一款大公司较高性价比的产品。
（2）大黄蜂 5 号——投保前 10 年保额高
产品优势：重疾额外赔、少儿特疾赔付高、保障时间灵活。
如果保30年，投保前10年患重疾多赔50%保额，20种少儿特疾多赔100%保额。
如果保到70岁或终身，投保前30年患重疾多赔50%保额，患少儿特疾多赔150%保额。
想给孩子保30年、70岁或终身的话，都可以考虑这款儿童保险。
（3）惠宝保——投保前10年保额高
产品优势：重疾额外赔、少儿特疾赔付高。
投保前10年或者40岁后，患重疾多赔50%保额，比如买50万可以赔75万；20种少儿特疾多赔120%保额。
产品不足：缴费不够灵活、保障期限选择少。
惠宝保最长只能选20年交，不能选保终身。
这款产品适合预算有限，想给孩子保30年的父母考虑。
形式二：保长期
这类儿童保险通常可以保到 70 岁或终身，每年保费在 1000 - 4000 元左右。
（1）微医保·超级保宝——60岁前保额高
产品优势：重疾额外赔、保障时间灵活。
可选60岁前疾病额外赔，买50万能赔90万，保障充足。
它的保障时间也较灵活，能保30年，也能保到70岁或终身。
产品不足：投保有限制。
选择保30年的话，就不能附加60岁前疾病额外赔。
这款儿童保险适合想保到70岁或终身，希望保额高的朋友。
（2）i保长期重疾险——大品牌公司
产品优势：大公司大品牌、重疾额外赔。
i保由阳光人寿承保，线下服务机构多；41岁前投保，前20年患重疾多赔50%保额，如投保50万能赔75万。
产品不足：少儿特疾赔得少、重疾保额有限制。
这款儿童保险针对少儿特疾只额外赔50%保额，而大多同类产品能额外赔100%保额；0-17岁最高只能买30万保额。
这款产品适合看重大品牌公司的朋友。
表格里还有一款大黄蜂5号，我们在保短期榜单中有详细分析，它保 70 岁或终身也同样值得考虑。
小结：
如果预算有限，可以买短期。
其中，追求大品牌，可以考虑健康福少儿重疾，由人保健康承保；
追求高保额，大黄蜂 5 号重疾险最多可以额外赔付50%保额，少儿特疾最多可以额外赔付150% 保额。
如果儿童保险预算充足，尽量为孩子保终身。
其中，若追求性价比，单次赔付的大黄蜂 5 号是最便宜的。重疾和少儿特疾都可以额外赔。
追求更高保额，超级保宝是不二之选。重疾、中症、轻症都能额外赔，重疾在60岁前最多可以额外赔付80%，比如买50万可赔90万。
还拿不准主意？可以点下方测一测哦：
