有一种保险宣称，“有病赔钱，没病返还已支付保费”，这种就是返还型保险。还有一种保险“大而全，啥都保”，一张保单有五六种保障，就是捆绑型保险。为什么说这两种保险不要碰呢？我们来详细分析一下。
1、返还型保险
返还型保险抓住了大多人的心理，有病赔钱，没病返钱，身边的业务员也会优先推荐这类产品，很多人就忍不住诱惑购买了。
我们挑选一款返还型保险康健无忧和消费型重疾险妈咪保贝进行对比： ? ? ? 
通过对比发现，我们总结出返还型保险有以下缺点：
（1）保费太贵
可以看到，同样是50万的保障，返还型重疾险与消费型重疾险的保费，一年相差7193元，总保费更是差出了143860元。对普通家庭来说，这么多保费，无疑给生活增加了经济压力。
而且，返还型保险还有一个弊端就是，一旦中途出险，到期时一分不退的。
（2）收益太低
返还型保险可以这样理解，每年你给保险公司缴纳保费，保险公司会拿出一部分去做投资，等到保障到期后，再返钱给你，而这个收益是很低的。
相反，如果我们自己拿这些钱去做投资，收益要比买返还型保险多的多。
2、捆绑型保险
捆绑型保险主要的销售方式是，主险+附加险。比如你买了一份重疾险，给你附加意外险、寿险等保障，并告诉你什么都能赔。乍一看，一张保单可以保障很多，但是其中的坑，是非常大的。
我们挑选了一款主险为终身寿险，附加险有重大疾病保险+长期意外险+保费豁免的捆绑型保险，分析一下它的缺点：
（1）保障不足
这款产品的主险为终身寿险，而终身寿险的更大作用是财富传承，孩子太小，不承担家庭压力，又没有经济来源，最不需要买的就是寿险保障。
再看意外保障，虽然有20万的保额，能保到75岁，但保障不好：
一是只保身故/伤残，忽略了意外医疗；要知道，意外险对于儿童来说，最重要的莫过于意外医疗。
二是成年后，20万的意外保额根本不够用
三是孩子的意外险便宜到一年只需几十块，首年840的保费太贵不划算。
（2）主险和附加险保额共用
主险和附加险的保额共用，如果先确诊重疾，赔付了50万保额，那么将来身故，终身寿险就一分都不赔了，因为50万保额已经用完了。
