对许多年轻人来说，每天挣扎在“996”“内卷““焦虑”的生活中，退休话题仿佛是一个“出口”，不少人理所当然地畅想着，退休后悠闲自在的老年生活。
然而，你有没有考虑过——自己是否有足够的钱来养老？没有经济基础，所有的美好生活都是奢望。
那到底要多少钱，才能给我们安排一个安逸的老年生活？
《中国养老前景调查报告》调研显示，35 岁以下的年轻人认为，想要过上舒适的养老生活，平均下来，每个人至少要存够 155 万。
而根据《中国内地退休入息策略及预期统计调查》的数据，在一线城市要达到养老自由，大概需要 400 万存款。
想知道具体需要多少钱，咱们不妨举个例子，来实际算算。
小王同学，35岁，生活在上海，月收入 1 万，计划干到 65 岁退休。
目前在上海这样的一线城市，每月 7000 块，应该能获得不错的养老生活。
2021 年上海市居民月人均消费支出在 4073 元，如果想要活得更舒服点，比如吃穿更有品质，没事儿去旅旅游等，就再加 3000 的预算，整个看下来，安逸养老每月要 7000 块左右。
假设每年仅 2% 的通胀，小王 30 年后退休，要实现品质养老，每月得要 12680 元。
计算公式：65 岁时每月需要的钱 = 7000 * (1+2%)^30 = 12680 元
活得越久，需要的养老金越多，目前咱们国家的人口寿命在不断增长，就按 65 岁退休后再活 20 年来算，同样 2% 的通胀，这期间需要的总费用为 370 万。
这么算下来，咱们这代人，要想过上体面的养老生活，一个人至少需要 370 万才够。
而且这还是比较理想的状态下，如果中途生个病，再有一些大的花销，那就更加不止这些了。
前面也说了，退休后只靠社保养老金，肯定是不够的。
当然，我说不够，大家也不一定信，咱还是用数据说话。
拿上班族来说，社保养老金的计算公式如下：
公式比较复杂，直接说结论：我们能领多少养老金，和交费基数、交费年限、社会平均工资等因素密切相关。
下面，直接用国家养老金计算器，来给大家测算下，退休后具体能领多少养老金。
同样是上海小王，目前当地的社会平均工资为 10338 元，小王每个月工资有 1 万块，交了 15 年养老保险后，等小王 65 岁退休时，每月能领取的社保养老金约为：7600 元。
退休金一样按照每年增长 2% 计算，20 年内社保大概能给我们提供 220 万的养老资金。
也就是说，我们得额外存 150 万，才能达到一个不错的养老生活。
这还是职工养老金，如果自己年轻时交的是居民养老保险，以后只能领居民养老金，到手的养老钱只会更少。
另外，考虑到未来老龄化不断加剧，社保能提供的养老金可能会变少，而我们也要准备更多。
现实很残酷，社保养老金只能解决最基础的生活，想要体面养老，至少自己还需攒个百来万。
房贷、车贷、孩子教育、父母医疗……多重重压之下，存钱真的不是件容易的事。
不过，我们也不必丧气，未来总是充满希望的，攒不攒得到还是要实践一下才知道。
那么，问题又来了，投资道路千千万，哪种最适合用作未来养老的增值方式？
大师兄汇总了一些常见的理财方式，并把收益、安全性、灵活性做了标记，大家可以感受下：
作为养老金，这笔钱必须要安全和稳健，同时还要有一定的收益。结合这些特点，我们来看看哪些投资手段符合要求：
① 银行定期存款
50 万以内存在银行里安全性很高，就算银行破产也一定会赔。不过，目前大多数银行 3 年内的存款利率都在 3 %以下，收益不是很高。
而且，从这几十年全球利率下行的走向，不难看出，以后银行定期存款利率，只会越来越低，甚至还有可能像日本一样，进入负利率时代。
所以，不建议大家银行存款，作为解决养老问题的主要途径，如果是小额存款，放个三五年倒是可以考虑。
② 国债
国债是国家发行的债券，有国家信用做保障，安全性也极高。
一般来说，理财产品的安全性和收益性成反比关系，国债也是一样，收益不算高。
目前，十年期国债的收益率为 2.8%，三十年期国债在 3.3% 左右。
虽然时间越长、收益率越高，但对应的流动性也会更差，到了一定年限后才能拿出来用。
作为养老储备，它还是比较合适的，几十年后才用到，而且也安全稳健，不过要提醒大家一句，国债的发行数量有限，不是想买就能买到的。
③基金
每个买基金的人，都有两大灵魂拷问：
这样的问题没有准确答案，不仅因为未来难以预测，而且还要看你买的到底是啥基金。
来重点说说债券基金和股票基金，简单理解，一个主要投资债券，一个主要投资股票。
债券型基金风险相对低一些，但收益也还行，如纯债基金年收益率通常在4%-6%之间。
股票型基金风险更高，收益也更高，行情好时，年化收益率能到15%，甚至更高；行情差时，亏损这么多，也是很常见的。
整体来看，基金收益不错，但安全性较差，不太适合养老理财追求稳定的特性。
④股票
作为最受关注的投资方式，股票让人“又爱又恨”。
不少人觊觎着它的高收益，希望通过炒股实现财务自由、养老自由。但别忘了，高收益的另一端，必然要承受高风险。
股市中一直流传着“一赚二平七亏”的说法，意思是真正赚钱的才 10%，大多数人都逃不掉“韭菜”命运。
如果你有足够的能力和运气，可能会获得更高的收益，不然很有可能亏损，甚至血本无归。
显然，如此高风险、不稳定的理财方式，根本不适合我们普通人用作规划养老。
⑤储蓄型保险
所谓的储蓄型保险，区别于健康保障类保险，比如医疗险，重疾险。
它们主要解决的是经济风险，比如未来养老、孩子教育等，没有资金支持的风险。
安全性有国家兜底，收益也不赖，最高能到 4%，而且还是复利计算，比起国债、银行存款等同样安全性比较高的理财方式，更有优势。
这么看下来，用储蓄型保险来做养老规划，既安全、收益也还不错，算是比较合适的一种方式了。
既然聊到了大师兄在行的保险，就给大家重点介绍下这类储蓄型保险，具体的形态和收益。
