这两年，惠民保可以说是火遍大街小巷，
很多朋友跑来问我：这东西真有那么好？适不适合我买？还有更好的选择吗？
听大师兄一句劝，惠民保虽好，但并不适合所有人，不建议大家盲目购买。
没搞清楚这些真相就下手，小心看病一分钱都赔不到。
有多少人是因为看到政府推出，觉得更靠谱，而去买惠民保的呢？
没错，官方的支持确实能让大家更信赖，但问题在于：并不是所有的惠民保都如此。
有统计显示，七成以上的惠民保，有官方部门参与；剩下近三成的产品，根本没法说明具体的支持机构。
但在惠民保产品宣传页，几乎清一色的都会有“政府主导”、“政府支持”等字眼，迷惑着我们的判断。
甚至有一些惠民保直接玩起了“招摇撞骗”的招式，遭到了相关机构“下场手撕”。
2020 年，泰康养老推出长沙星惠保，打着“湖南医保局、长沙医保局共同指导”旗号进行宣传。
可实际上，这些部门根本就没有参与过，眼瞅着“越炒越热”，长沙医保局便在其官网发布公告，称他们并未指导过长沙星惠保。
随着不规范的产品越来越多，去年 6 月份，银保监会还发布了一则关于规范惠民保的通知，其中就提到，不能冒用政府名义进行虚假宣传。
这里也提醒我们，不要单纯因为相信政府推出，而盲目购买惠民保，重点还是要看保障，以及自己是否需要。
“医保报不了的，可以用惠民保报销”，这是惠民保宣传时最常用的口号。
但其实，惠民保也有许多理赔限制，这里集中跟大家唠唠。
1、保障范围外的费用，惠民保不报
大师兄将市面上的惠民保全都扒了个遍，发现它们的保障大致可分为 3 种：
先来简单解释下，较差、一般、优秀的惠民保，分别能保什么：
● 较差版：只能保医保内住院医疗费和几十种特药费，医保外费用和约定既往症都不赔；
● 一般版：医保内外住院医疗费和特药费都能报，但会约定几种既往症不赔或降低比例赔；
● 优秀版：不仅医保内外的住院费、特药费都能报，而且是不区分人群，无论得什么病，都同等待遇报销。
可以看到，即便是比较优秀的惠民保，保障范围也还是比较窄的。
一般只能报销住院医疗费和特药，像普通门诊、门诊手术、或特殊门诊，
比如癌症放化疗、尿毒症透析等很常见、花费大、又不用住院的项目，惠民保大多没法报销。
2、医疗费没经过医保报销，惠民保不报
90% 的惠民保产品，都要求住院医疗费经过当地医保报销后，才能申请惠民保理赔；否则，惠民保一分钱都不给报。
以达州达惠保为例，给大家看看具体的约定：
这也好理解，毕竟政府和保险公司推出惠民保的初衷，就是为了解决医保体系不完善而带来的问题，使得大病医疗的费用进一步降低。
不过，也有少部分产品比较宽松，即便医保没报销，惠民保也给报，但可能会先扣掉医保应报部分、或者降低报销比例，比如德阳德 e 保 、深圳专属医疗险等产品。
要是想知道你们那儿的惠民保，对医保报销的具体规定，可以查看《产品说明书》、《投保须知》，或者咨询保险公司客服。
3、免责条款涉及的情形，惠民保不报
免责条款，也就是这份保险不赔的情况。在惠民保中，常见的免责情况主要有这些：
也就是说，如果因为上述原因产生的住院花费，惠民保是没办法理赔的。
比如，与女性生育相关的费用，不管是不孕不育、还是产前产后检查，亦或是生育问题引起的并发症，惠民保一般都不报销。
看到这儿，有朋友可能会问，“这不赔，那不赔的，到底能报啥”，“这么便宜，会不会很难赔啊？”………
其实，惠民保能不能赔，主要还是得看产品条款，符合理赔要求的，基本都能赔。
具体的理赔情况，我也去找了找，有数据有真相：
上海沪惠保：739 万人参保，相当于三分之一的上海人都买了，保费为 8.5 亿，10 个月理赔 6.13 亿，预计一年理赔金额接近 8 亿。
广州穗岁康：参保人数约 330 万，总保费 5.94 亿元，2021 年一共赔了 4.7 亿。
杭州西湖益联保：470.3 万参保，总保费 7.05 亿元，2021 年赔付金额为 5.42 亿元。
总体上看，赔得确实挺多的，但你要因此以为，惠民保理赔很容易，那肯定也是不行的。
网上有不少拒赔的声音，基本都是因为达不到免赔额：
这一点，大家可能要有个预期，因为惠民保的报销门槛，确实不低。
换句话说，如果不是大病，几乎不可能用上它；如果是大病，那它就还挺有用的。
不信，我们来看个真实的赔付案例：
去年 6 月，余女士被确诊为慢性肾脏病 5 期，住院 1 个月，医疗费高达 19.7 万。
医保给报了 7.9 万，广州穗岁康报销 7 万，最终余女士个人只需要掏 4.8 万。
一般来说，看病至少要花个几万十几万，才有可能用到惠民保理赔。
不少人对惠民保没有啥概念，看到别人吹它好，就跟风买了。
大师兄想说，惠民保真的不是所有人都需要买的产品。
它固然有价格便宜、不限制年龄、健康状况等优点，但其保障上的“硬伤”也非常明显。
不信，我们来跟医疗险中的“杠把子”——百万医疗险对比看看：
相比百万医疗险，不管是保障范围、报销比例，或是免赔额、稳定性等，惠民保都没有任何优势可言。
所以，能买百万医疗险的，还是建议大家买百万医疗险，报销更给力。
最新的百万医疗险推荐清单，感兴趣的可以点击下方链接查看：
而惠民保，主要适合这四类人：
1、老年人
大部分百万医疗险，要求最高投保年龄，不得超过 65 岁。
过了这个年纪，就很难买到百万医疗险了。
而惠民保没有年龄限制，八九十岁也能买，很适合给老人买。
2、健康状况欠佳
除了年龄外，百万医疗险对被保险人的健康要求，也比较严格。
如果得过一些比较严重的疾病，比如癌症、心脏病等，一般都买不了百万医疗险；
或者因为结节等问题，能买到百万医疗，但某些保障被除外了，例如不保乳腺、肺部等疾病。
这些情况，咱们都可以买一份惠民保，它基本没啥健康限制，有当地医保就能买。
另外，顺便提一嘴，大多百万医疗险都会在免责条款中规定：既往症无法理赔。
也就是说，因为投保前已有的病，产生的医疗费，百万医疗险是不会赔的。
而惠民保对既往症的赔付要宽松许多，有的产品对一些严重既往症，不仅能保，也能赔。
如果你对既往症赔付比较在意，那也可以买一份不限既往症报销的惠民保。
3、预算非常有限
百万医疗险的价格，会随着年龄不断上涨。
比如，目前市面上热销的医享无忧百万医疗险：
30 岁的人一年只要 200 多，五六十岁的人，一年却要一两千块。
所以说，五六十岁的朋友，如果预算非常有限，咱也可以买一份惠民保先过渡下。
不过等后面经济宽裕了，还是可以再买份百万医疗险的，这样保障也会更全面。
4、高危职业
想不到吧，职业也是买百万医疗险的限制之一，职业风险越低，就越受保险公司欢迎。
一般来说，百万医疗险要求投保人为 1 - 4 类职业，像大货车司机、装运工人、高空作业等 5 - 6 类高危职业，被大多数医疗险排除在外，惠民保就给他们开了绿灯。
如果你的家人或朋友正在从事高风险职业，给他们买一款惠民保，真的还挺合适的。
总体而言，以上这几类人，才是惠民保真正的目标人群。
所谓“惠民”，帮得正是这些没钱、或者因为年龄、健康等原因被传统商业险拒之门外的人。
除此以外，其他人，就不用了去凑这个热闹了，安心买百万医疗险就好。
