以平安最近非常热门的御享金瑞来看看收益率：
可以看到满期后的IRR收益率只有0.6%，远远低于其他产品3-4%的平均水平。
“难道平安的年金险不行吗？”
别着急，收益率较低的原因是这款年金险还搭配了万能账户，我们可以不领取这笔年金，让他自动转入万能账户，这笔钱在万能账户中会一个浮动的利率进行增值（保底利率1.75%）。
下面就以搭配聚财宝终身寿为例，看看万能账户的收益率有多少。
万能账户的收益会在保底利率以上浮动，我们通常分为低、中、高三档，低档利率就是保底利率1.75%，中档是4.5%、高档一般都是6.0%，但高档利率的情况较少，我们一般以低档或者中挡作为参考。
针对这三种利率，我们来看一下它的IRR收益率是多少：
由于万能账户是“利滚利”的，因此，无论在哪档利率下，都是放的越久IRR收益率越高。
现在假设我们很倒霉碰上经济不景气，一直是最低档的保底利率，那么40年后，平均每年的收益率虽然仅为1.54%，但我们投入30万，40年后我们最起码能拿到55.26万元。
然后再来看一直是中档利率的情况，经过40年后共计可以领取134万，平均每年的收益率达到了3.81%，对于追求稳健理财的人来说，还是不错的。
如果一直是高档利率的情况，经过40年后，平均每年的收益率更是达到了5.05%，投30万40年后就能拿到215.04万，非常可观。
如果一直是高档利率当然好，但可惜这是不现实的，由于这类产品利率会上下浮动的特性，一般来说，我们的综合收益率大概会在3-4%之间，就是时间要放的足够长。
如果你有笔长期用不到的闲钱，用这款产品作为财富的传承、延续还是值得考虑的。
