年金险避债不是各个情况都适合的，下面三种情况才能通过年金险避债：
1. 投保人设置，实现避债
想要保单避债，最简单的方式还是在投保人上做文章。须知，保单属于投保人。只要投保人没有债务问题，法院就无法对保单下手。中国虽然有父债子偿、子债父偿的说法，但这在保险上说不通。是谁的债务就是谁的债务，是谁的财产就是谁的财产。
2. 受益人设置，实现避债
除了调整投保人，受益人设置好也可以避免债务。假设大雄自己买了一份带万能账户的年金险保单。大雄是投保人和被保人，小雄是受益人。大雄每年可从万能账户领取生活费，其余的钱放在账户里继续复利。后来，大雄的公司破产了，家里所有现金资产都赔偿给了债权方。
如果，大雄在不久后因病去世，小雄收到了保单的身故赔偿。债权人要求小雄将这笔身故赔偿用于还债，可以吗？不可以！保单身故赔偿是属于受益人的财产！
当然，通过受益人避债，有2条件：① 投保时就指定了身故受益人；②保单签署在债务发生前。
3. 大额保单结合保单贷款，实现避债
还有人通过大额保单结合保单贷款，实现避债。这笔债，有点特殊，他是保单贷款，是欠保险公司的债务。
其实就是用保单贷款借保险公司的钱，玩杠杆。与常规的避债不同。如果那天还不上利息，贷款金额依旧是面临债务风险的。
