能返钱的一般分为身故返还和到期返还，不能返钱的也就是我们常说的消费型重疾。
到底要不要能返钱的，我们直接拿对应的产品来对比就知道了。
消费型和身故返还型我用了同一款产品，达尔文6号重疾险。
到期返还型重疾我选了线下热销一时的守*百*百21（成人版）。
具体的对比细节大家直接看图，重点信息我都标红了。
我直接来说我的观点：不推荐买到期返还的重疾险。
原因有三。
从保障上看，缺少中症保障，少了 60 万的赔付机会。
轻症保障能附加，但是只保 10 种轻症，远不够覆盖高发病种，赔付的金额总的算下来比，达尔文6号少了 15 万。
另外，达尔文6号自带的重疾复原金（相当于自带了重疾二次赔）也比守*百*百21 强得多。
基础保障不全，但为什么保费还贵那么多呢？
主要贵在了到期返还和身故保障上。
我们先看身故保障，身故和重疾是选其一赔付的。
假设在返还期满前（ 70 岁前）比如 65 岁时，确诊重疾或者身故了。
直接赔付 50 万，整个合同就终止了，交的保费也不会返还。相当于多花了十几万，买了一份 50 万保额的定期寿险。
这样的赔付，含身故的重疾险也能做到，但保费每年可以便宜六千多。
甚至，我还能找到更划算的方案：
用不含身故的重疾险+定期寿险的组合。
投保方案
30 岁的男性，买 50 万的保额，保到 70 岁，分 20 年缴费，每年只要 996 元， 20 年总保费也就 19920 元。
总保费：（7090+996）*20=161720。
同样的保障，整整少花了 16.78 万。
（让我看看是谁又做了大冤种）
3、看理财，收益极低，且不是 100% 返还
假设满 70 岁了人还活着，而且也没出险，符合返还的条件。
到 70 岁时，可以返 29 万，之后身故或者确诊重疾还能再赔 50 万，累计获得回报 79 万。
总保费花了 32.95 万， 40 年后，换回来 79 万的回报，就单纯看这个数字，貌似还不错。
但也禁不起仔细推敲。
首先，到期仅返还了 29 万，比总保费少了几万块，附加的轻症和被保人豁免这部分钱并没有返还。
所以，并不是像某些代理人说的， 100% 返保费。
更值得我们推敲的是， 40 年后多拿的 29 万，是靠前 20 年多投入的 16.78 万换来的。
且不说这 29 万，在 40 年后还值多少钱。
就看多投入的这 16.78 万， 40 年时间换回收益 29 万，年利率算下来为 1.8% 左右，说实话，存银行定期都不止这点利息。
更何况，存银行还能三五年内取出，然而放在这里， 40 年不能动， 70 岁之前都不能提前取出。
何必，要让自己如此被动呢？
所以，真心不建议大家去当这个冤大头。
如果真想既要保障，又要理财，我给大家出个新方案，保准比这个划算。
