3.5复利终身寿险有必要买的。复利终身寿险是指在被保人去世或达到合同规定的年龄时，由保险公司按照约定的金额向受益人支付一定的保险金，并返还已交保费的总和。与普通寿险相比，复利终身寿险还具有投资功能。保险公司会将部分保费用于投资，以获取更高的回报率，并将投资收益再投入下一年度的保费中，形成复利效应。
复利终身寿险的优点：
1. 长期稳定的保障能力
由于复利终身寿险的投资收益可以再投入保费中，使得保单价值不断增加，因此该产品可以为被保人提供长期稳定的保障能力。在被保人去世或达到合同规定的年龄时，保险公司将支付给受益人约定的保险金额，并返还已交保费的总和，以满足被保人及其家庭的生活需求。
2. 较高的投资回报率
复利终身寿险的投资收益是由保险公司管理的，通常能够获得较高的回报率。而且，由于复利效应的存在，投资收益也能够不断增加，进一步提高了保单价值。这意味着被保人可以同时享受到保障和投资收益。
3. 税收优惠
根据中国税法的规定，复利终身寿险属于“纯保险产品”，即没有投资连结的保险产品，所以其保费可以抵扣个人所得税。此外，在保单到期或被保人去世时，所得到的保险金也是免税的。
