我们都知道，一般的商品定价很简单，只要知道成本和利润，就能估算除商品定价。
但保险，特别是长期险，要对未来几十年的不确定性进行预测，所以计算非常复杂。
不过，万变不离其中。保险的定价主要跟下面三个方面有关：
1.预定发生率（大概要赔多少钱）
我们买保险就是希望保险公司帮我们分担风险，那么，这个风险发生概率有多大，保险公司就要提前好好算一算。
保险公司预测重疾、身故等风险发生的概率就是预定发生率。预定发生率越高，意味着保障成本越高。
以重疾发生率为例，年龄越大，重疾发生率就越高，相对应的，保费也会越来越贵。
不同公司的不同产品，如果产品差异非常大，预定发生率也会非常大，最后就会体现在产品的价格上。
2.预定利率（利息）
我们平时买东西，一般都是一手交钱，一手交货的。
但保险不是这样的，保险是转移未知的疾病/意外风险，所以是先交钱，若干年后再赔钱。
在收钱和赔钱的期间内，保险公司可以拿这笔钱去投资，赚一笔时间差，而这笔钱，相当于我们借给保险公司的，因此，它得付给我们一笔“利息”。
但每年给多少利息是保险公司定的，利息越高，预定利率也就越高，保费就越便宜。
目前，普通人身险预定利率不能超过3.5%，有的公司定3.5%，有的公司定2.5%，所以保费的差别就会非常大。
3.预定费用率（运营费用）
除了保障成本和利息，保险公司要花的钱还很多，比如：房租水电、广告费、员工工资、销售佣金等。
预定费用率就是用来估算这些费用的，预定费用率越高，保费就会越贵。
我们经常会看到这样一种现象：同样一个产品，大公司的价格往往比小公司贵。这是因为，大公司每年的广告费、人工成本费都有花上百亿，价格自然就贵了。
而小公司为了打开市场，将预定费用率降到很低很低，通过薄利多销的方式，抢占市场份额，因此价格也会便宜很多。
