商业养老保险有锁定终身利率的作用，并不能保障是稳健增值收益的。
一般来说，商业养老保险主要包括以下几种：
1.年金保险：属于较为常见的一种商业养老保险，大多会附加万能账户，具有一定的理财性质。一般来说，万能账户的保底利率为1.75%-3%，但实际利率通常可达4%-5%。被保险人可以将年金放入万能账户中进行复利增息，实现保值增值；
2.养老年金险：前期缴纳保费，等被保险人平安生存至约定年龄（比如50周岁、60周岁）时，即可开始按照保险合同约定领取年金。值得一提的是，有的养老年金有保证领取期限，若没有领完，被保险人就身故，那么剩余未领完的年金是可以给付给身故受益人的；
3.增额终身寿险：严格意义上来说，增额终身寿险属于寿险产品，主要可保身故或全残，但是其保额会按照保险合同约定利率（一般为3.5%-3.8%）逐年增长，而且现金价值也会随着保额的增长而增长，保单持有人就可以通过减保的方式领取部分保单现金价值，当做养老金使用。但是增额终身寿险的现金价值领完之后就没有了；
4.分红险：保单持有人可以领取分红，将分红当做养老金使用，但是分红是无法确定的，因为其和保险公司的经营状况有关；
5.两全保险：被保险人平安生存至保障期满或约定的保障期限，则保险公司可给付生存金；而若被保险人在保障期间身故，则保险公司可理赔身故保险金。
现在保险更新换代快，但其实核心保障没有颠覆性的变化，只是做细节调整。
这其中的细节逻辑，没有专业知识的人很难看懂，我司作为专业保险团队，竭诚为大家服务，做好保障工作，欢迎咨询客服
