储蓄险的收益如何？可靠吗？该如何挑选？

储蓄险收益如何，我们需要看基本保额、预定利率、IRR、现金价值。

基本保额即我们开始领取后每年能领到的养老年金，这个是最基本的。

预定利率是保险公司设计产品时假设的一个收益率，不写进合同，写在精算报告里，保司假设的预定利率越高，给到客户的收益就越高。

我们重点要看的是产品的IRR，即实际收益率，IRR越高收益才会越好。

所以IRR也是一个照妖镜，照看保险公司有没有在夸大或欺骗产品的收益。

这里给大家示例一下IRR的计算：

前面 4 年都拿出了1万，现金流就输入-10000；第5年到我们领钱了，就输入45000。

输入 IRR 公式，框选需要计算的区域，就可以轻松计算得出 IRR 了。

此外，还需要特别注意的是产品的现金价值。

现金价值即退保能拿回的钱，不等于收益或本金，是由保险公司的精算师计算出来的，在我们签订合同时就已经订下来了，随着时间推移，它会逐年增长。

它影响到我们的退保、贷款、身故赔偿等方面。

在购买增额终身寿时，我们尤其要关注其现金价值。

前面已经提到增额终身寿有领取的灵活性，万一哪天急需用钱了，可以从中先取一部分钱，也就是减保，取出的这些钱就是现金价值，因而现金价值的多少决定了你能取出多少钱。

贷款方面，有的产品可以保单贷款，可贷款的最高额度是现金价值的80%。

身故保障方面，有的年金险有身故保险金，身故赔偿取“现金价值”和“已交保费”的较大者。

那么在实际中我们要如何挑选呢？还是重点看年金险和增额终身寿。

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对比测算，2023热门年金险、增额终身寿领取、收益

1.年金险如何挑选？

（1）领取的多不多
不同的年金产品，同样的保额，其收益是不同的，选择收益最高的，因为养老品质会更好。

（2）有没有保证领取、身故赔偿
保证领取，不仅可以保证领取的期限，身故了也会赔付给受益人。
而且养老金保证领取期过后，如果人还活着，可以一直领到老。

（3）现金价值高不高
现金价值越高的，退保所得的钱以及身故赔付的金额也会越高。

（4）是否有增值服务
这个可以根据自己的喜好和需要去关注挑选，有的产品的增值服务是有入住养老社区的福利。

2.增额终身寿如何挑选？

（1）回本的快慢

回本，也就是现金价值超过所交的保费。

回本越快越有优势，因为如果急需用钱了，可以取出一笔钱，不会有损失。

（2）减保是否灵活

减保灵活能让你随意支配账户里的钱，想花钱了可随时减保取部分钱出来花，不限金额和次数。

比如长城司马台，规定减保每年最多申请一次，每次减保上限是基本保险金额的20%。

相比之下，金玉满堂要灵活很多，减保基本没有什么限制，只要保单持有期限满14个月就能申请减保，每年不限次数，不限金额，没有任何手续费。

（3）实际收益率IRR越接近3.5%越好

监管规定，增额终身寿的实际收益率不能超过3.5%。

且增额终身寿的利率是在投保时就已经固定好的，不用怕利率跌宕起伏。

所以，在选择增额终身寿的时候就要选择IRR比较高的了。

以后能拿到的钱也相对会更多。