商业养老保险金的继承形式可以分为两种情况。一种是投保人在交费期间身亡的，根据不同合同约定，或将投保人个人交纳全部保险费退还，或将被保险人身故保险金额给付给指定受益人或法定继承人;另一种是被保险人在领取养老金期间身亡的，合同一般会约定10年或20年的最低领取期限，领取养老金不足此期限的，其剩余的差额可一次性给付给指定的受益人或法定继承人，也可分年由指定受益人或法定继承人继续领至期限届满。
养老保险人死了的处理方式如下：
1、如果是镇社会养老保险，按照养老保险发放的有关规定，参保人在缴费期间死亡的，其法定继承人可凭参保人的死亡证明、养老保险手册，领取丧葬费和抚恤金以及个人账户个人缴纳部分的余款； 2、如果是农村社会养老保险，参保人在60周岁之前身故的，除政府补贴外，其养老保险个人账户中的资金余额，即个人缴费的全部金额及历年利息扣除管理服务费，可以依法继承。而参保人已经开始领取养老金的，保证期为10年。领取养老金不足10年身故者，其保证期内剩余年限的养老金，可由法定继承人或遗嘱继承人、受遗赠人一次性继承或分期继续领取至满10年保证期； 3、如果是商业养老保险金，投保人在交费期间身亡的，根据不同合同约定，或将投保人个人交纳全部保险费退还，或将被保险人身故保险金额给付给指定受益人或法定继承人。
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