大师兄从业六年来，经手的理赔案例少说也有几百例了，
但我发现其实大部分理赔遭拒的朋友都脱离不开下面三种情况。
因此，我将最容易“出错”的环节和规避方法为大家整理出来，
希望能够通过这种方式帮助大家在购险过程中少走弯路。
1、买错保险类型
有人觉得保险毫无作用，也有人觉得买了保险就等于金刚护体。
实际上，保险并不是万能的，如果闭着眼睛乱买，出事了也可能就赔不了。
所以，要想顺利理赔的大前提就是一定要搞清楚每种保险保什么、理赔方式是什么：
举个例子，小李买了一份意外险，那就只能保障意外事故，如果生了疾病去找保险公司理赔，肯定是赔不了的。
虽然有点残忍，但说白了，这就像我们去买电冰箱，总不能用它洗衣服，是一样的道理。
因此，建议大家在买保险前一定要弄清楚不同险种的作用。
另外，不同的险种理赔的方式也大不相同，有的是直接赔一笔钱，也有的是实报实销：
像医疗这类报销型保障都是实报实销，花多少报多少；
像身故、残疾、重疾等按固定金额赔付的保障，才能买几份赔几份。
2、未如实健康告知
如果投保时没有如实告知健康情况或者是没有认真看条款，最终很可能会演化为纠纷。
为此，大师兄也特别整理了中国裁判文书网中比较典型的保险拒赔案例，确实从中找到一些遭拒赔“规律”：
（节选自《中国裁判文书网》）
可以看到，最常出现的保险理赔纠纷中，多数都是“被保人未履行如实告知义务”，也有不少是由于对保障责任不明确所导致的。
免责条款部分咱们放在下一段来说，这一部分先来搞清楚到底如何正确地进行健康告知。
首先，我们需要知道，每款产品的告知都不同，比如下面就是某款重疾险的健康告知要求：
以上这些问询，我们只需要根据自己的真实情况去回答就好。
回答健康告知就像咱们做的判断题，要么选“部分情况有”，要么选“以上全无”。
比如出现“血尿”就涉及到了健康告知的第2条，选“部分情况有”进入核保环节，
如果上面问的情况没有出现过，就选“以上全无”，进入下一步投保环节。
整体来说，健康告知遵循“有问必答，不问不答”的原则，
对于以前从未检查出的疾病，我们也不需要专门通过体检来证明自己是健康的。
如果在买之后才发现投保时不符合告知，可以递交资料向保险公司补充告知，保险公司有可能正常承保，也可能除外承保或拒绝承保。
再次强调，健康告知直接影响理赔，所以请大家一定要重视，做好如实告知。
如果父母身体有异常，你不确定哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时找我，
我整理了不同常见疾病能够投保的保险产品，也会从专业角度手把手教你做好健康告知：
点击查看：常见疾病投保攻略
3、没重视保险条款
有的朋友初次接触保险时，压根不知道还要看合同，
产品介绍的海报里写了一堆赔什么，却没写不赔什么，于是一不留神又“踩了坑”。
这里要特别提醒大家：条款里责任免除的部分，都是不赔的！
每份保险都会在保险条款里提前规定好不赔的部分，通常会叫责任免除，也有一些产品可能写在投保须知或特别约定里面。
比如常见的：犯罪、骗保等导致的受伤、死亡等情况都会写在责任免除里，相当于事先声明，如果发生了这里面的情况，保险公司也是不赔的。
建议大家，在买保险时一定要看下保险条款里的责任免除、投保须知和特别约定这三个部分，提前了解什么不赔。
也有一部分人认为：保险公司就是靠无理拒赔来盈利。
但其实保险公司远比咱们想象中的更有远见。
比起泼皮耍赖占小便宜，良好的口碑对于保险公司更加重要。
保险公司都有这样一个理赔原则∶不惜赔、不滥赔。
保险公司完全没必要为了一份保单而让自己面临信誉破灭的危机中。
如果上述还不能令你感到安心，那么接下来咱们直接上数据。
每年，各大保险公司都会在官网公示理赔年报，相关数据不仅仅过去一年工作的记录，更是直接影响到公司的声誉，也决定了用户今后的选择。
用通俗点的话来说就是：“是骡子是马，一遛便知！”
为了节约大家的时间，大师兄已经把大家最关心的两组数据“理赔时效”和“获赔率”都整理好了，懒得去翻各大保险公司官网的朋友们可以直接看下表：
（数据来源于各大保险公司官网，“-”表示该数据未公示）
不难发现，无论是大公司还是小公司，理赔率多数都有99%左右，最低也在96%以上；
从理赔时效上来看，也基本都在 2 天以内，最快的半天都不到！
而像是平安人寿、中国人寿、太平洋寿险这样的大公司，每年都要赔出去好几百个亿！
更何况，还有银保监、保险法等监管，为我们的保障重重加持。
所以说，大家其实大可不必担心保险公司理赔时不按规矩办事。
