就我个人来说，我更倾向于配置养老型年金险~
因为它是专门为养老设计的，能领多少钱、什么时候起领都是一开始就固定好的；
到了约定年限，保险公司会自动把钱达到你的账上，不需要自己操作，非常省心。
不过，有利也有弊，它的资金灵活性没有增额终身寿险强~
如果希望平时急需用钱时能取出一部分，那增额终身寿险会更合适~
因为它没有固定的领取时间，我们可以根据自己的需求来减保支取部分现金价值~
至于怎么选择哪种规划养老，全看你的个人需求。
在测算养老金之前，先普及一个概念：养老金替代率。
养老金替代率 = 退休后的养老金 / 退休前的收入水平
简单来讲，就是退休前每月工资1万，退休后养老金只有5千，那养老金代替率就是50%。
很明显，养老金替代率越高，说养老生活的品质约有保障；
反之，就标明养老生活品质下降很多。
根据世界银行的建议，不同替代率水平对应的退休生活品质如下：
一般来说，要想退休后保持生活水平不下降，养老金替代率最好再70%以上，国际劳工组织建议最低标准是55%。
那么，如果我们退休后只有社保养老金，能满足最低养老金替代率的要求吗？
一起来算一下吧~
这里，给大家安利一个工具——国家医保局网站，有个专门的养老金测算界面。
有几个地方，要稍微解释一下：
测算方式有3种，分别是企业职工养老、机关事业单位养老和城乡居民养老。
我这里测算选的是企业职工养老。
我国的养老金制度，90年代才初步建立，很多老一辈并没有交过五险一金，又或者只交过很短一段时间。
为了计算这些人的养老金，国家通过工龄折算缴费年限。
一般来说，工龄越长，视同缴费年限也越长，未来能领到的养老金也会越多。
具体视同缴费年限是多少，大家得自己去查，不过这本来就是估算，大家预估一个数字就好。
如果是2000年以后参加工作的，那这项就没啥影响，直接填0就好了。
这个指数 = 社保缴费基数 / 当地平均工资。
比如，社保缴费基数是2万，当地平均工资是1万，那这个指数就是2。
注意，社保缴费基数不一定就是月薪哦~
不少人月薪1万，社保却按最低工资标准缴费，那这个指数就会比较低。
这个简单，直接微信或支付宝搜“社保”，绑定账户，就能查到余额。
这两个都是估计的，需要参考我们国家GDP 增速、以及社保局披露的养老个人账户记账利率，5%是相对合适的数字。
举个例子，
张三，25岁在深圳参加工作，现在30岁，月薪1万，社保缴费基数也是1万，已缴社保5年，打算60岁退休。
深圳2021年社平工资：11620元。
最终测算出来，养老金是2.6万/月。
单从数字来说，很多高。
如果计算养老金替代率，按照4%的通货膨胀率，把钱折算到现在，真实购买力是8275元，除以1万月薪，养老金替代率达到了82.75%，也是够够的。
不过，大家不要忘了：
1️⃣这是以深圳标准计算的，养老金很大一部分是与当地经济水平挂钩的，如果你未来不是在深圳退休，养老金基本上就要砍掉一小半。
2️⃣社保是按全额缴费测算的，工资1万，缴费基数也是1万。
现在很多小公司，都是按最低工资标准缴费的，每月只有两三千块，计算出来的结果完全不同。
3️⃣系统测算时，默认缴费无中断，默认工资不间断上涨，都很理想化。
4️⃣现在大厂都在裁员，35岁失业的比比皆是，除了体制内的工作，很少有能一直干到退休的。 更别提一直缴纳社保了。
网上很多人在讨论，社保是不是缴够15年就不用再交了。
其实，并不是他们真的不想交，而是生活压力大，社保也不得不抠抠搜搜。
所以，真正发到手的养老金，是否能达到55%的最低替代水平，需要打个大大的问号。
那么，如果社保养老金不够，那我们又该怎样面对退休养老的自由？
只能靠自己存养老钱了~
不过，很多有风险意识的年轻人应该也逐渐意识到一点：利率下行是大趋势，无风险收益会越来越低。
与其一点点进行现金储蓄，还不如趁现在有能力，购入一份让晚年退休生活更加宽裕自由的养老保险。
商业养老保险，主要有2种：养老型年金险和增额终身寿险。
如果你想了解投保这2种商业养老保险，未来能有多少收益，可以免费测一测。