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如何挑选一款百万医疗险?

小宁

事不宜迟,我们先来看看如何挑选一款百万医疗险,根据深蓝君过往的经验和对产品的认识,个人觉得需要关注如下几个关键点:

挑选方法1:续保条件

因为医疗险都是一年期的产品,所以第二年是否能续保是很大家很关心的问题。目前国内除了国家医保、税优健康险之外,是没有保证续保的医疗险的。

2006年的《健康保险管理办法》
保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。


具体来说,保证续保需要满足如下两个因素:

  • 保证续保:只要消费者申请续保,保险公司就得承保
  • 保证费率:续保费率需要按照原有的费率,不能涨价

鉴于目前国内医疗费用保持5%-10%的通胀水平,任何一个不想倒闭的保险公司都不会保证费率,所以不保证费率是可以接受的。

在不保证费率的基础上,一些优秀的产品在续保的时候会接近有条件的保证续保,所以一款好的产品需要合同条款中体现下面两点:

  • 不会根据个人身体情况变化,或者因为理赔而拒保或者单独调整费率
  • 续保无需保险公司审核

所以个人觉得合同中明确说明续保需要保险公司审核的,个人觉得竞争力都不大,因为第二年是否能续保的权利已经不在消费者手里了。

挑选方法2:产品保障

虽然百万医疗险都号称:不限社保用药,最高保额几百万,但是不同的产品之间还是存在一定的差异的。

  • 门诊差异:我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任,有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊,比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同,有的前7天后30天,而有的住院前后7天。
  • 住院天数:对于年度住院天数,有的产品有最高180天的限额,而有的产品是没有住院天数的限额的,虽然180天也足够多了,但是我们也能看到不同产品的差异。
  • 重疾免赔:大部分百万医疗险有1万的免赔额,如果罹患癌症是没有免赔额,但还是有的产品罹患癌症后存在1万的免赔额。各家也存在一定的差异。
  • 其他保障:有的产品有绿色医疗通道服务,而有的没有。有的产品涵盖救护车费用,而有的没有。

能关注上面深蓝君提到这几点,基本就能选到一款合适的产品,而不会出现太大方向性的偏差。