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重疾险这么坑,还有必要买吗?

蒋继望

上面说了那么多重疾险的坑,让大家感觉买重疾险就像交智商税一样。

那么对于我们而言,还有必要买重疾险吗?

对于大部分普通人来说,是必需品。

至少在你没有足够的被动收入和积蓄之前,重疾险是一定要买的。

人生的风险无非意外、疾病和死亡,你会发现重疾险的定位并不在这几项风险里。

意外有意外险管,死亡有寿险管,疾病有医疗险报销费用,重疾险的作用在哪儿?

弥补因大病无法工作的收入损失。

不幸罹患重疾,治疗出院后,怎么着也得恢复个三五年,期间还不能干重活累活吧?

这段时间无法工作赚钱,然而生活花销还得继续,那么重疾险赔付的金额便能发挥重要作用了。

因为治疗费用可以用医疗险来报销,所以重疾险的理赔金不是主要用于治疗上,

那我们就可以用重疾险的理赔金来弥补康复期间的收入损失。

一般建议重疾险的保额设置为3-5倍年收入水平,这样能保证就算3-5年不工作,也不会影响正常的生活。

而3-5年的时间,对于大部分疾病来说,也足够康复了。

当然,如果说你有足够多的被动收入,比如包租公,就算躺在医院里,每月租金还是能照收,不会受到影响;

又或者你的积蓄足够多,能够轻松应对几年不工作的康复期,

那么重疾险倒显得可有可无。

再请大家思考以下几个问题:

  1. 临近退休的父母,需要重疾险弥补收入损失吗?
  2. 年入百万的高收入人士,需要重疾险弥补收入损失吗?
  3. 年入5万以内的低收入家庭,需要重疾险弥补收入损失吗?

答案显而易见。

父母临近退休,已经不负责赚钱,没有多少收入损失需要重疾险弥补。

年入百万的高收入人士,有理财、存款、房租等各种被动收入,抵御风险能力强,即使发生大病也不会对他们的经济水平造成多少影响。

而年入5万以内的低收入家庭,条件有限,很难拿出几千块来购买重疾险,这些家庭更需要解决得是生存问题,更需要优先购买意外险、医疗险。

我认为,重疾险只适合年收入8万-100万的25-45岁的阶层,而且一定要买。

首先,这部分人群上有老、下有小,正处于承担家庭责任最重的人生阶段。

看似小康,但其实生活压力巨大,收入不能中断,可以病,但不能长时间养病,几十万重疾保额是非常重要的。

其次,这些人有一定经济实力,一年花费几千元的重疾险并不算什么负担,

这个阶层的人群“比上不足、比下有余”的经济能力,是最适合购买重疾险产品的群体。

此外,重疾险也适合给小孩购买,主要是因为年纪小,保险便宜、划算,而且给小孩买,相当于帮家长解决了后顾之忧。

综上看来,对于大部分普通家庭而言,重疾险是一定要买的。

所以,大家说重疾险坑,其实还是自己在不了解重疾险的情况下,买了太贵的、不适合自己的产品,而非重疾险本身有坑。

只要我们买之前要弄清楚产品的保障内容,才能最大程度上避免纠纷。