下面我们以四大险种为例,分别看看它们对肾结石患者的投保严不严格。
1.重疾险
患有肾结石,可以选择的重疾险还是挺多的。有些重疾险的健康告知比较宽松,根本没提及肾结石,但是智能核保里又会出现肾结石的选项。
但这时候我们可以本着“不问不答”的原则,只要健康告知都通过,直接投保就可以了,不用进入智能核保。
2.医疗险
医疗险和对肾结石的要求最严格,除外承保和拒保较多。
健康告知中如果问及,一般从以下三个方面考量:
是否已治疗排出 ;
未经治疗,超声、肾功能、尿检结果是否正常;
是否有其他并发症,如高血压、尿路梗塞、肾积水等症状。
如果已经过治疗排出,痊愈超过半年的,复查肾功能和尿检均正常,医疗险和重疾险都可正常承保;
未经治疗的,超声、肾功能、尿常规检查正常,没有其他并发症的,重疾险可正常标体承保,医疗险一般会除外泌尿系统结石及其并发症承保。
所以,医疗险即使可以标体承保,要求也挺苛刻,多数要求已治愈超过2年,且复查无异常。
3.寿险
寿险对肾结石的要求比医疗险和重疾险宽松得多。大部分寿险的健康告知都没提及肾结石,和普通人投保差不多。
如果健康告知有提及,一般从肾结石为单侧还是双侧、是否伴有高血压、是否伴有尿检异常、肾功能损害综合评估。
如为单侧肾结石,无其他异常,通常标准承保;双侧肾结石,无其他异常,可能加费承保。
4.意外险
意外险只保障意外导致的身故、伤残和医疗费。而这里的意外必须同时满足非疾病的、非本意的、突发的、外来的四个条件。
意外险对身体健康状况没有要求,而肾结石是因为身体状况导致的,是属于健康问题,并不符合 “非疾病” 这个定义,所以患了肾结石可以直接投保任何意外险。
综上,对肾结石患者的投保宽松程度是意外险>寿险>重疾险>医疗险。