因为现在很多企业都不愿意为职工缴纳企业年金，那么为了有更好的养老生活，我们还可以通过一些别的办法来补充社保养老金，比如说配置商业养老保险。
商业养老保险其实就是以获得养老金为主要目的的长期人身险，市面上常见的商业养老保险有养老年金险和增额终身寿险，我们来依次了解一下。
养老年金险就是前期一次性或者分期给保险公司交钱，到了约定时间还生存，保险公司就会定时返钱的一种保险，它最大的特点就是资金安全、收益确定。
增额终身寿险是一种保额和现金价值都会增长的寿险产品，因为其现价会增长的缘故，也有理财储蓄的作用。
相比年金险，增额终身寿险的灵活性更好，可以通过减保，支取自己需要的钱。
下面我们来看看产品情况：
直接来说结论：
养多多3号（计划一）是一款能保证领取10年的年金险产品，在保证领取时间内，若被保险人不幸离世，保险公司会把剩余没领的钱给其家属。
当然，要是被保险人一直存活，可以一直领取。
以“30岁女生，5年交，每年5万，60岁领取”为投保条件，从60岁开始，被保险人每年能领39600元，产品收益率如下：
在被保险人60岁，也就是刚退休的年龄，养多多3号（计划一）的IRR收益率为2.77%；
在被保险人80岁的时候，养多多3号（计划一）的IRR达到了3.77%；
被保险人90岁的时候IRR收益率已经达到了3.91%，累计领取的年金达到122.8万，差不多是已支付保费的5倍了。
但要提醒大家的是，年金险什么时候领钱是约定好的，并不能随意支取，如果看重灵活性的朋友，可以考虑一下增额终身寿险。
作为一款增额终身寿险，乐享年年支持减保，若被保险人想要灵活性更好的产品，可以选它。
而且乐享年年的收益率放眼整个增额终身寿险市场上，也是属于第一梯队的，能兼顾灵活性和收益。
以“30岁女生，5年交，每年5万”为例，在被保险人60岁的时候，这款产品的IRR收益率就达到了3.47%；
在被保险人80岁的时候，若现在退保一次性能拿到129.7万的现金价值，相比最初的25万保费已经翻了5倍多了，此时这款产品的收益率达到了3.49%。
其实通过对比我们可以发现，增额终身寿险前期的收益率会比年金险高，但是年金险的收益率上限比增额终身寿险要高，最高能达到4%，而增额终身寿险的收益率最高是不超过3.5%的，目前乐享年年的收益率已经是增额终身寿中的天花板了。
因此，如果您更看重前中期的收益率，可以优先选择增额终身寿险；若是家中有长寿基因的话，可以选择年金险这种后期收益率越来越高的产品。
