在大师兄进入保险行业后，听过身边很多人对保险的误解，特别是下面三句话：
当初的大师兄和大家一样，也有这种想法，觉得医保就是万能的，商业保险都得靠边站！
你们想啊，医保有国家兜底，不管男女老少、健康还是生病，只要交钱就能买，而且刷医保卡就能直接报销，别提多方便了！
然而，当大师兄真正了解医保之后，才发现原来医保也不是万能的，因为医保在报销的时候会有很多限制：
可以看到，医保在报销之前，要先去掉起付线以下和封顶线以上的钱；
剩下的费用，只有医保目录内的部分才能报销，而且不全是100%报销。
为了方便大家理解，大师兄特地找了北京职工医保和居民医保的报销待遇对比：
比如A有北京居民医保，B有北京职工医保，两人在同一家二级医院做阑尾炎切除手术，费用都是15000元，那么：
● A的居民医保：扣除800元起付线后，能报78%，最终报销11076元
● B的职工医保：扣除1300元起付线后，能报87%~99.1%，最终能报11919~13576.7元
所以，在生了大病重病的情况下，想要用到副作用更少、疗效更好的进口药品或材料，仅靠医保是远远不够的。
在这种时候，一份报销不限医保、能报销外购药、能100%报销医疗费的百万医疗险就非常必要了，比如蓝医保长期医疗险：
相信很多朋友都有类似的经历：稀里糊涂买了保险，等到要用的时候，却发现派不上用场，于是愤愤然：「保险都不赔钱，都是骗人的！」
其实，在2021年保险理赔年报分析中，大师兄详细分析过72家保险公司的理赔数据：
可以看到，每家保险公司的获赔率和理赔时效都差不多。
那为什么很多朋友都说「保险赔不了」呢？其实，大师兄也整理了一些保险公司常见的拒赔原因：
像表格中提到的“隐瞒疾病投保”在中国裁判文书网中出现的概率就很高。
大师兄选了一个比较典型的案子给大家看看：
[（2017）新 40 民终 161 号 ]
● 投保：2012 年 5 月 2 日，李某投保某重疾险，保额 8 万元。
● 出险：2013 年 4 月，李某确诊“尿毒症”， 申请理赔，保险公司拒赔。
● 判决：法院审理后，支持拒赔。
李某申请理赔时，保险公司调查了他过往的就诊记录，发现他在投保前曾因“慢性肾功能不全”住院，且出院后 15 天即投保，主观恶意明显。
根据《保险法》第 16 条第 4 款：投保人故意不如实告知，保险公司不赔且不退还保费。
法院经一审、二审，均支持拒赔，判词如下：
从李某多份住院记录显示，其在患有“肾功能不全”后隐瞒投保，足以影响保险公司的承保决定，存在主观的故意，构成未如实告知。
核赔老师也多次提醒：在实际理赔中被认定为故意未告知的，通常是本案这类曾住院治疗、刚出院就投保 、正在治疗中等情况。
并且，只要被认定为故意，无论与出险事故是否有关联，保险公司都可以拒赔。
所以，为了避免“保险买了也不赔”，我们要先从正确买保险做起。
关于投保和理赔方面的问题，可以随时请教大师兄！
很多人对「保险很贵」的印象，多源于线下保险。比如重疾险，一人动辄上万的保费，着实会让很多普通家庭对保险避而远之。
其实，保险并不是大家想象中的「奢侈品」，而是根据险种、年龄、保额和保障时间、销售渠道的不同，保费也有很大差异。
现在很多保险公司都在互联网“开疆辟土”，大大节省了人力和宣传成本，很多保障亮眼的产品也打出了非常接地气的价格。
大师兄前不久才给一个三口之家配了一套家庭方案，放在这里给大家做个参考吧。
秦女士一家在小城市生活，夫妻年收入17万左右，目前没有房贷车贷。秦女士去年给自己买了一份超级玛丽5号，今年有宝宝后，希望用5千元补齐全家的保障。
基于秦女士的实际情况，大师兄做了如下方案搭配：
在这套三人方案中，一年的保费才4千多，就配齐了各自所需的保障：
● 百万医疗险：蓝医保能提供长达20年的稳定医疗保障，要是大病住院，医保报销后超过1万的费用都能100%报销，而且一家三口联合投保还能打折。
● 重疾险：这里给先生选了达尔文6号，30万保到70岁；宝宝的是慧馨安2022，50万保到30岁，万一不幸确诊大病，能直接按保额赔钱。
● 意外险：夫妻俩各有50万的小蜜蜂2号超越版，孩子的是20万的专心少儿意外险2022，要是摔伤、烫伤等意外都能保障，还是很实用的。
● 定期寿险：两人都要承担家庭责任，大师兄给夫妻俩选了40万的大麦甜蜜家2022，这款产品可以夫妻互保，一年保费不到700，万一其中一方不幸离世，能赔40万。
所以，只要选对了购买渠道和产品，给一家人配齐全部保障的钱，就和买一台新手机的费用差不多了。
大师兄想说句实话：普通家庭更需要保险。因为普通家庭对突发风险的承受能力更差，万一得了大病，家庭储蓄不够，大概率得通过卖房卖车的方式筹钱，对家庭生活质量也是降维打击。
