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保费是如何计算出来的?

卢丹凝

我们都知道,一般的商品定价很简单,只要知道成本和利润,就能估算除商品定价。

但保险,特别是长期险,要对未来几十年的不确定性进行预测,所以计算非常复杂。

不过,万变不离其中。保险的定价主要跟下面三个方面有关:

1.预定发生率(大概要赔多少钱)

我们买保险就是希望保险公司帮我们分担风险,那么,这个风险发生概率有多大,保险公司就要提前好好算一算。

保险公司预测重疾、身故等风险发生的概率就是预定发生率。预定发生率越高,意味着保障成本越高。

以重疾发生率为例,年龄越大,重疾发生率就越高,相对应的,保费也会越来越贵。

不同公司的不同产品,如果产品差异非常大,预定发生率也会非常大,最后就会体现在产品的价格上。

2.预定利率(利息)

我们平时买东西,一般都是一手交钱,一手交货的。

但保险不是这样的,保险是转移未知的疾病/意外风险,所以是先交钱,若干年后再赔钱。

在收钱和赔钱的期间内,保险公司可以拿这笔钱去投资,赚一笔时间差,而这笔钱,相当于我们借给保险公司的,因此,它得付给我们一笔“利息”。

但每年给多少利息是保险公司定的,利息越高,预定利率也就越高,保费就越便宜。

目前,普通人身险预定利率不能超过3.5%,有的公司定3.5%,有的公司定2.5%,所以保费的差别就会非常大。

3.预定费用率(运营费用)

除了保障成本和利息,保险公司要花的钱还很多,比如:房租水电、广告费、员工工资、销售佣金等。

预定费用率就是用来估算这些费用的,预定费用率越高,保费就会越贵。

我们经常会看到这样一种现象:同样一个产品,大公司的价格往往比小公司贵。这是因为,大公司每年的广告费、人工成本费都有花上百亿,价格自然就贵了。

而小公司为了打开市场,将预定费用率降到很低很低,通过薄利多销的方式,抢占市场份额,因此价格也会便宜很多。