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核保不通过是什么原因

东莞银行-向敬姿(007767)清溪支行

我们把健康问卷交给保险公司后,保险公司会把被保人分为标准体和非标准体。

简单来说,标准体就是按照正常费率和保障范围通过审核。

非标体要么加费,要么除外责任,也就是约定好,如果发生某一项疾病是不会赔付的;

再或者,要么延期承保,先回去观察观察,过段时间再来;

而最坏的结果是拒保,想买也买不到。

第一种结论:加费承保

这其中,很多人都有过类似的困惑:明明是一些小问题,医生都说没事儿,为什么保险公司就要给我加费或者除外呢?

首先,我们要知道一点:临床医学和核保医学,虽然都叫医学,但本质是不同的。

例如超重,在医生看来,确实不是什么大事,毕竟目前并未引起实质性病变,只要平时注意改善生活习惯,控制体重就好,无需治疗。

但是在保险公司看来,通过既往的大数据分析,超重会增加一系列不可控风险。

比如,患上高血压、心脏病的概率比其他人要高。

对于不符合健康告知的情形,加费还算是一种最好的结论。

第二种结论:除外责任

也即是对风险较高的部分,保险公司除外不保。

我们依然从案例来看:

小B的超声检查显示有甲状腺结节,体积较小,医生说定期复查即可,不用治疗。

这里,医生结合超声描述,根据临床经验,考虑良性的可能性比较大。所以建议先随访观察,如果病情恶化再进行治疗。不过,在保险公司看来,虽然目前良性的概率比较大,但是随着病情发展,未来恶变的概率无法判断和管控。

所以,保险公司对小B投保的重疾险和医疗险给出了除外责任的结论,也就是说,由于甲状腺结节导致的疾病是不保障的。

第三种结论:延期承保

这个算是比较糟糕的结论了。我们以小C为例来看看:

小C尿检结果显示有中度血尿,时隔一个月再次复查转为轻度血尿,肾脏超声、肾功能都是正常的,医生告之血尿程度减轻,还是以观察为主。

不过保险公司还是给了延期承保的结论。

因为在保险公司看来,引起持续血尿的原因有很多,例如肾炎、血小板减少性紫癜、恶性肿瘤等等。仅凭短期内的一次检查结果,无法判断风险,况且未来是否会有好转也是一个未知数,所以只能延期观察。