（2）退保能拿多少钱？
除了看每年领取的钱之外，我们还要看保单现价。
所谓保单现价，就是我们退保的时候，能拿到的钱。
保单的现金价值，关系到这张保单的灵活性怎样。
生而在世，总难免遇到突发状况，突然患病、遭遇意外等，难免会有事情打乱我们的计划，让我们不得已，选择将自己的养老保险退保。
现金价值越高，退保能拿到的钱也就越多，我们损失的也就越少，如果现价超过缴纳的保费，我们还能拿到一点收益。
商业养老年金的灵活性不高，通常要在投保十年之后，现价才会超过已交保费。
另外，有的商业养老年金保险，在开始领取后，现金价值就会降为0，也就是说，这个时候退保，是拿不到钱的。
而有的商业养老年金就比较人性化，在开始领取之后，很长时间，保单依然有现金价值，这个时候遇到急需用钱的情况，选择退保，还是会有钱拿。
不过，金融产品普遍存在一个“不可能三角”，流动性、安全性和收益性，往往难以全部兼顾。
现价高的养老年金，领取额度可能就不会很高，毕竟，总不能又想领得多，又想退保的时候能拿得多。
（3）身故能拿多少钱？
商业养老年金的保险金给付条件是被保人还活着，且在保障期限内，活越久，领越多。
这就有人要问了，要是不幸，英年早逝了怎么办？
莫慌，你担心的，保险公司也已经考虑到了。
商业养老年金，通常会有保证领取年限，如保证领取10年、20年等，在这期间去世，就会把剩余未领取的钱，一次性付给保单受益人。
如果是在开始领取之前去世，那么保险公司一般会把已交保费或保单现价的较大值，赔付给保单受益人。
需要注意的是，我这里说的是“大部分”的情况，大家在挑选养老年金的时候，需要在条款上多留意，看看关于身故赔付的条款是怎样的哦。
（4）是否有增值服务？
有的保险公司为了让产品更加吸引人，会推出增值服务。
如，缴纳保费达到一定额度，就有高端养老院的入住权等。
增值服务，可以根据自己的需求和喜好去筛选。有的人不在意增值服务，只重视保单收益；而有的人不在乎保单收益，只是为了养老院入住权，就一掷千金，这些，都是个人选择。
2、增额终身寿险：会长大的“小金库”
增额终身寿险，顾名思义，就是保终身、保额会持续增长，并且以被保人身故或全残为赔付条件的储蓄险。
不同于传统的寿险，要等人没了才能赔，增额终身寿险在投保之后，保单现金价值也会逐年增长，逐渐超过保额。
在保单现价增长到一定额度后，可以通过减保取现、退保或保单贷款等方式，拿一笔现金出来花。
增额终身寿险，想要挑选一款适合自己的，也主要看4点：
（1）选现金价值高的
挑选增额终身寿险，现金价值的增长比保额的增长重要。
所谓现金价值，就是我们退保或减保取现时能拿到的钱，现金价值越高，我们能拿到的也就更多。
所以，挑选增额终身寿险，就选同样缴费方案下，现金价值增长快的那一款。
举个栗子：30岁的小专，一次性用了30万买增额终身寿，等到他60岁时：
产品A：现价价值是77.18万，对应的IRR3.2%。
产品B：现价价值是81.80万，对应的IRR为3.4%。
同样的30万，同样持有30年，产品B的现价比产品A高了4万多，收益也更高。
（2）选减保规则宽松的
增额终身寿险的现金价值，是要通过减保或退保来领取的。
因此，我们选增额终身寿险的时候，尽量选择减保规则宽松的，不然的话，减保规则太严格，我们取不了现金价值，再高，也不过一个数字而已。
不同的产品，减保规则不一样，通常会在时间和减保额度上做出限制。
如投保五年后才能减保、每年最多减保基本保额的20%的：
减保限制越少，我们减保取现就更加自由。
因此，在挑选增额终身寿险的时候，减保时间限制越短越好，额度限制越宽松越好。
（2）选现价尽快超过保费的
增额终身寿险在投保后的前期，现金价值是很低的，这个时候退保或减保，能拿到的钱很少，投保人会蒙受一定损失。
通常要经过五到十年的积累，现金价值才会超过已交保费。
我们在选择的时候，尽量现价能在短期内超过已交保费的，这样，我们就能越早动用保单现价的钱。
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