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返还型意外险有哪些缺点?

Sun

1.一般意外保额过低

市面上绝大多数的返还型意外险,百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况,赔付保额都非常低。

而一年期的意外险,大部分都是所有的意外情况都是涵盖的,所以保障范围窄是返还型意外险比较大的劣势。

2.没有意外伤残保障

意外险和其他所有保险不同,有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残,意外险会根据鉴定后的伤残等级,按照比例赔付的。

举个例子:由于交通事故造成一条腿截肢,鉴定后属于5 级残疾。如果投保一年期100万意外伤害保险,可赔付100万*60%=60万。

不过上述情况只是针对普通的意外险,我们看下返还型意外险条款中,是如何表述的?下面以平安百万任我行为例:

公共交通意外全残或身故保险金:

被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害,并自该意外伤害发生之日起180日内造成成本主险合同附表所列的“全残”的,除按第三项给付意外全残保险金外,我们还按20倍基本保险金额给付公共交通意外全残保险金,本主险合同终止。

我们可以看到,赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残,而对于还没有达到全残程度的伤残,是没有保障的。

3.储蓄作用很低

相信很多朋友一定是被返还型意外险的储蓄功能所吸引,也就是满期之后的120%保费返还。

以平安百万任我行为例,经过测算30年后110%保费返还,每年年化收益不足1%。

而我们知道现在银行一年期定期存款利率都有1.5%,而每年的实际的通货膨胀至少在5%。每年多交的钱,从经济角度上来讲都是亏的,交的越多 ,亏的越多。

就算每年我们买一年期消费型意外险,把剩余的钱存在银行里,最终的收益也会比购买返还型意外险收益高。