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终身/定期重疾险,分别有什么优缺点?

看名字就知道,终身和定期重疾险是两个相对的概念,

保定期重疾险优点是保终身重疾险所欠缺的,

而定期重疾险欠缺的又恰好是保终身重疾险所具备的优势。

1、保终身重疾险的优点和不足

优点1:保终身的话,一辈子的保障就更稳当

保终身的重疾险很好理解,就是保障时间从投保开始、保到身故为止,

可以横跨幼儿期、儿童期、青少年期、中年期、老年期,保障覆盖孩子的每个人生阶段。

而且,同样是保终身,孩子时期买比成年后买可便宜多了。

对比一下,

少儿重疾险,0岁男宝,50万保额,保终身:1835元/年,缴30年,总共5.5万;

成人重疾险,30岁男性,50万保额,保终身:5300元/年,缴30年,共15.9万。

缺点1:保费相对定期的贵

保终身的重疾险,覆盖时间长,保费也就相对定期的贵一些。

这里拿大黄蜂7号全能版少儿重疾险来对比一下:

0岁女宝,50万保额,基础保障(为方便对比,都选分20年缴来测算)

保30年:677.8元/年

保70岁:1575元/年

保终身:2170元/年

如果家庭预算很低,想给孩子最最基础的保障,还是选择定期的好,先做好当下的保障。

毕竟保险配置是个动态调整的过程,以后收入上来了,我们再给孩子补充保终身的重疾险也是可以的。

一句话,多少钱办多少事,预算高买高配置;预算不够,顾好当下!

缺点2:未来高发疾病可能会更换

重疾险保障买定离手,保障是不会再变的,

但孩子的人生还很长,随着生活环境、个人习惯的变化,未来高发的疾病可能会发生改变,

比如出现了新的高发疾病,但又不在这份保终身的重疾险合同里,这时孩子就需要再额外补充一些更新的重疾险。

虽然重疾发生情况可能会变,但也不意味着买终身重疾险就毫无用处,

比如随着医疗水平的发展,原来难以攻克的一些重疾渐渐变成了轻症或中症,但由于老早就买了重疾险,依旧可以按照重疾来理赔~

缺点3:时间拉长,保额购买力不确定。

当前的年度通货膨胀率为4%,也就是说现在买的80万保额的重疾险,到了孩子60多岁,保额可能也就值个20-30万。

不过以目前的形式来说,未来未必会通货膨胀,搞不好会通货紧缩……

在未来保额还够不够用,这是一件不确定的事,目前无解,只能通过加保来提高后续的保额。

综上,保终身的重疾险能并非完美,最大的用处是给孩子做终身的兜底,

家庭经济比较宽裕的爸妈,还是可以优先给宝宝买保终身的重疾险。

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2、保定期重疾险的的优点和不足

优点1:价格便宜

保定期的重疾险,保障时间有限,一般是保20年、30年、或70岁,但胜在价格便宜!

我们拿保定期性价比最高的少儿重疾险-慧馨安2022来测算一下:

0岁男宝,50万保额,基础保障(为方便对比,都选分20年缴来测算)保30年:460元/年保70岁:1675元/年保终身:2325元/年

保30年的价格是保终身的5分之一。

一年小几百,同样能保轻症、中症、重疾,同样有少儿特疾额外赔,对于预算比较低的家庭来说,保定期是真香。

但相对的,保终身的重疾险的优势,就是保定期的劣势:

缺点2:保障到期后,不一定能买保险

如果30年内,孩子曾经出险,想再买一份重疾险,基本没戏,相当于失去了未来几十年的大病保障。

如果没有出险,但身体状况出现了变化,比方说肥胖、良性肿瘤等,那么再买重疾险,会出现以下几个结果:加费、除外、延期承保,甚至拒保。

比如最近在理赔的一个案例就是,小朋友查出了白血病,父母庆幸的是孩子有足额的重疾险,在经济上基本没有压力。但遗憾的是,当初买的是30年的保障期,30岁之后孩子就没有重疾保障了。

总结一下:

从保障连续性上看:终身重疾险优于定期重疾险,不论未来续保如何,起码一份保障兜底,省心省事。

从价格上来看:保定期大大的便宜,剩下的保费可以用来提高保额,确保当下的保障充裕。

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